Pensia privată pentru liber-profesioniștii din UK

Mulți români din UK sunt liber profesioniști. Deși aceștia desfășoară diverse activități (de obicei constructori, instalatori și conducători auto), cu toții au un lucru în comun: nu plătesc o pensie privată.

Recent, am scris despre pensiile directorilor de companii, însă de data aceasta vreau să mă concentrez pe liber profesioniști. Câțiva dintre prietenii mei profesează astfel și atunci când vorbim despre pensionare, niciunul dintre ei nu are în vedere pensiile private.

zidari și cărămizi

Adesea, tinerii nu știu sigur dacă vor mai rămâne pentru mult timp în UK și li se pare că mai au suficient timp pentru luarea deciziilor.

Persoanele mai în vârstă sunt oarecum îngrijorate în legătură cu viitorul lor financiar, dar fie le este frică să cumpere, fie nu știu ce anume să cumpere. Acest articol li se adresează lor.

Mai trebuie să punctez că acest articol are un rol exclusiv informativ și nu constituie un sfat. Fiecare cititor ia propriile sale decizii și suportă riscurile investiției făcute.

Totuși, sper că aceste rânduri vă vor încuraja să căutați și să alegeți o soluție potrivită.

Finanțarea unei pensii private nu trebuie să fie o investiție mare și riscantă. Puteți începe prin investirea unor sume mici, de exemplu £ 100 pe lună. După câteva luni, verificați ce se întâmplă cu acei bani și, în funcție de asta, luați următoarea decizie. Dacă ați înregistrat profit, puteți continua așa sau chiar investi sume mai mari. Dacă nu sunteți mulțumit, puteți înceta.

Dar este important să începeți. Altfel, veți primi doar o pensie de stat.

Pensia de stat in UK (State pension)

La momentul actual, pensia de stat integrală din UK este de £ 175.20 săptămânal, ceea ce presupun că e o sumă potrivită. Însă, trebuie avute în vedere două aspecte importante:

În primul rând, £ 175.20 este suma maximă pe care o puteți primi și, pentru a o primi, trebuie să plătiți contribuțiile de asigurări sociale timp de 35 de ani.

Majoritatea persoanelor nu le vor plăti pe o perioadă atât de îndelungată, prin urmare vor primi o pensie mai mică. Pentru fiecare an omis, se scad £ 5 din suma săptămânală. Deci, dacă cineva lucrează în UK timp de 25 de ani, va primi £ 125 pe săptămână, iar dacă lucrează timp de 15 ani, va primi numai £ 75 pe săptămână.

A doua problemă cu pensia de stat este că aceasta va fi disponibilă după împlinirea vârstei de pensionare de 66-67 (vârsta de pensionare se poate verifica aici).

Mă îndoiesc că vreun muncitor în construcții își va dori să lucreze până la 67 de ani. Dar dacă nu se gândește din timp la o soluție, nu va avea de ales. Răspunsul la toate aceste probleme este alocarea unor sume de bani, chiar și mici, într-o pensie privată.

Pensia personală auto-finanțată (Personal pension SIPP)

O soluție foarte bună este să puneți o parte din banii câștigați într-o pensie personală auto-finanțată (SIPP). În funcție de produsul ales, banii noștri vor fi investiți altfel, dar, în practică, majoritatea fondurilor de pensii aleg bursa de valori. Asta implică riscul ca investiția să nu aibă randamentul dorit sau să pierdem bani.

Vreau ca cititorii să conștientizeze riscurile. Pe de altă parte, nu îmi doresc să-i sperii. Da, desigur, bursa are unele perioade mai slabe sau chiar prăbușiri semnificative. Dar, după cum ne demonstrează și istoria, mai devreme sau mai târziu, după orice corectare apar câștiguri. Cu alte cuvinte, dacă ne investim banii pe perioade mai lungi, de peste 10 ani, sunt șanse mari să facem o investiție bună.

A doua chestiune care trebuie amintită este că, plătind o pensie privată, pierdem accesul la bani până la vârsta de 55 de ani. Altfel spus, dacă cineva are nevoie de bani lichizi curând, pensia privată s-ar putea să nu constituie o soluție (dar va sfătuiesc să investiți chiar și sume foarte mici).

După împlinirea vârstei de 55 de ani, puteți retrage banii de pensie – până la 25% din soldul total fără a plăti impozit.

Restul de 75% se consideră venit obișnuit și este impozitat. Ca idee, este mai bine să retrageți anual o mică parte din cei 75% pentru a nu depăși pragul după care veți plăti impozit.

Și cel mai important. Punând bani într-o pensie privată, primim un bonus de la stat, anume o deducere fiscală de 20%. De exemplu, dacă plătiți £ 800, statul mai adaugă £ 200, deci veți avea în total £ 1000 în cont. Cred că ar trebui să profitați de acești “bani gratuiți” din partea guvernului. 😀

Sper că v-am încurajat să vă gândiți măcar la acest aspect. Mai jos găsiți informații practice despre cum să începeți să investiți într-o pensie privată.

Care companie?

Pagina de pornire Vanguard UK

Compania pe care o recomand este Vanguard UK. Vanguard este o companie americană mare care activează în UK de câțiva ani. La început, se puteau deschide conturi de economii individuale (ISA), Junior ISA și obișnuite, dar acum se pot deschide și conturi pentru pensii private.

Vanguard oferă clienților acces la o mulțime de fonduri, taxele de administrare fiind relativ mici. Veți plăti 0.15% din taxa anuală pentru administrarea contului (nu mai mult de £ 375). Cumpărând un anumit fond, vor apărea alte taxe, dar sunt de bun simț, printre cele mai reduse de pe piață.

După cum am spus, puteți începe de la £ 100 pe lună. Maximul contribuției anuale pentru o pensie privată în UK este de £ 40,000.

Informații detaliate despre pensia personală auto-finanțată (SIPP) în UK, întrebări privind impozitarea, taxele existente și posibilitatea deschiderii unui cont se găsesc aici: Vanguard Personal Pension (SIPP).

Ce fond?

În regulă. Dacă vă interesează acest instrument, dar nu știți ce să cumpărați, în opinia mea S&P 500 UCITS ETF (VUSA) este un fond bun, incluzând companii americane mari (Apple, Microsoft, Amazon, Tesla), taxa anuală de administrare fiind de numai 0.07%.

Acesta este un fond bazat pe indici bursieri, adică un fond care urmează întreaga piață. Nu există un manager al fondului care să decidă ce acțiuni sunt cumpărate. Acțiunile companiilor în cauză se cumpără automat. Practic, noi cumpărăm un fragment din piață.

După cum am mai zis, putem investi minim £ 100 pe lună, după care să vedem ce s-a întâmplat cu acești bani în alte câteva luni. Conform datelor istorice, S&P 500 a evoluat foarte bine, dar bineînțeles există perioade mai mult sau mai puțin prospere (consultați graficele pentru mai multe detalii).

Dacă, din orice motiv, S&P 500 nu sună prea convingător, o altă opțiune o constituie fondurile LifeStrategy (taxa 0.22%).

În funcție de atitudinea față de risc și durata investiției, aveți de ales între diferite fonduri. Altele sunt mai diversificate, oferind un amestec între acțiuni și obligațiuni (LifeStrategy 60 conține 60% acțiuni și 40% obligațiuni). Astfel, riscul investițional scade.

LifeStrategy Funds

Informații detaliate legate de alegerea unui anumit fond se pot găsi aici: LifeStrategy Funds.

Personal, eu am cumpărat LifeStrategy 80 cu ceva timp în urmă, acesta având însă o performanță mai slabă decât S&P 500.

Cam atât am avut de spus astăzi. Sper că articolul vi s-a părut interesant și chiar v-a oferit niște sugestii utile. Ca întotdeauna, comentariile și întrebările sunt binevenite.

No comments yet.

Faci un comentariu sau dai un răspuns?

Acest site folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.