Categorie: Investire

  • Cum să te îmbogățești în UK?

    Cum să te îmbogățești în UK?

    Astăzi vom avea un articol puțin mai diferit decât cele cu care v-am obișnuit. Vom vorbi despre cum putem câștiga mai mulți bani în timpul petrecut în UK 🙂

    Bineînțeles, există mai multe metode prin care ne putem îmbogăți. Putem să câștigăm la loterie, să moștenim o proprietate sau alte bunuri etc. Pentru majoritatea dintre noi, pare imposibil. Așa că vom discuta despre niște metode accesibile pentru toată lumea, cu ajutorul cărora ne putem îmbunătăți situația financiară. Acestea sunt recomandări pe care orice persoană obișnuită le poate pune în practică pentru a avea mai mulți bani.

    Mulți experți financiari sunt de părere că factorul principal care influențează starea noastră financiară este modul în care administrăm banii pe care îi câștigăm. Dacă analizăm îndeaproape această problemă, vom vedea că există patru tipuri diferite de comportamente și atitudini referitoare la gestionarea banilor. Vă invităm să identificați grupul din care faceți parte și să vă gândiți la grupul din care ați dori să faceți parte și ce schimbări ar trebui să faceți în viața dvs. pentru a ajunge acolo.

    Este greu să strângi o sumă mare de bani. Eu încerc de ceva vreme și tot nu am reușit să ajung în acest stadiu 🙂 Majoritatea oamenilor nu au foarte mulți bani. Nu trebuie să judecăm lucrurile după aparențe. Dacă știți pe cineva care locuiește într-o casă frumoasă și conduce o mașină scumpă, asta nu înseamnă că este bogat(ă), ci poate că a împrumutat foarte mulți bani și are o mulțime de datorii.

    Să trecem în revistă câteva tipuri de comportamente financiare și consecințele lor. În graficele de mai jos veți putea observa raportul dintre banii câștigați și cei cheltuiți. Astfel veți ajunge să înțelegeți foarte rapid ce înseamnă acest tip de comportament.

    Datornici inconștienți

    Datornici inconștienți

    Din păcate, din ce în ce mai multe persoane se încadrează în această categorie. Din cauza unor politicieni iresponsabili, populațiile unor țări se pot încadra aici (de exemplu, UK, în momentul de față). Datornicii inconștienți împrumută mai mulți bani decât câștigă. Aceștia sunt încrezători că-și vor putea plăti datoriile mai târziu, dar acest lucru se poate dovedi a fi extrem de dificil. O situație tipică este cea în care o persoană vrea neapărat să cumpere ceva, însă nu are destui bani. Așa că se împrumută. Dar va trebui să plătească datoria plus o dobândă. Cum se va descurca dacă nu își permite să facă asta?

    Acest tip de comportament este destul de distructiv și poate cauza probleme în familie sau chiar probleme de sănătate generate de stres. Chiar dacă tot acest proces va dura mai mulți ani, datornicul va trebui să-și plătească în cele din urmă datoriile (sau să declare falimentul).

    Este destul de evident că persoanele din această categorie nu se vor îmbogăți niciodată.

    Cheltuitori fără limite

    Cheltuitori fără limite

    Cheltuitorii fără limite nu vor ajunge nici ei să se îmbogățească. Cred că majoritatea oamenilor se încadrează în această categorie. Și eu m-am numărat printre ei. Cheltuitorii fără limite cheltuiesc toți banii pe care îi câștigă. Dacă au un salariu de £1,000 pe lună, vor cheltui £1,000 pe lună. Dacă au un salariu de £5,000, vor cheltui … £5,000.

    Acest tip de comportament este cu siguranță unul mai bun decât cel al datornicilor inconștienți, dar și în acest caz apar destul de multe probleme. Cheltuitorii nu pun bani deoparte. Dacă se întâmplă ceva neprevăzut (probleme cu mașina, reparații prin casă, probleme de sănătate), vor fi nevoiți să se împrumute ca să poată face față. Este mult mai ușor să duci o viață confortabilă, decât să trăiești cu grija zilei de mâine. Deci, dacă vor avea nevoie de bani, cheltuitorii vor ajunge în categoria precedentă și vor deveni datornici.

    Chiar dacă nu au loc asemenea evenimente neprevăzute în viața lor, situația nu este deloc roz. Aceștia vor acumula o mulțime de obiecte inutile, nu vor putea să-și ajute financiar copiii și nu vor ajunge niciodată să se îmbogățească.

    Economi înțelepți

    Economi înțelepți

    Am ajuns la jumătatea clasificării noastre. În această categorie se încadrează cei care cheltuiesc mai puțin decât câștigă. Aceștia chiar se pot îmbogăți după mai mulți ani de economii 🙂 În fiecare lună, ei obișnuiesc să pună bani deoparte. Așa că atunci când se întâmplă ceva și au nevoie de bani, sunt pregătiți.

    Se pricep la economii, sunt atenți la modul în care își cheltuiesc banii, cunosc prețurile produselor și nu cumpără cele mai noi telefoane doar pentru a-i impresiona pe cei din jur. În general, duc o viață confortabilă și foarte bine calculată.

    Economii înțelepți își pot ajuta și copiii, deoarece le pot plăti facultatea și îi pot ajuta să-și cumpere o casă. Mama mea face parte din această categorie. Deși nu câștiga foarte mult, a reușit să economisească și și-a ajutat doi dintre copii să-și cumpere apartamente.

    Deși sunt extrem de atenți la banii pe care îi au, economii nu au îndrăzneala de a face investiții și de a-și înmulți banii pe care i-au strâns deja. Sunt mult prea precauți și preferă să-și țină banii la bancă, deși dobânzile sunt foarte mici. Se tem să nu-și piardă toți banii în investiții imprevizibile.

    O altă problemă care poate apărea în această categorie o reprezintă cheltuielile mari. Acest lucru se poate întâmpla atunci când cineva economisește mai mulți ani ca să-și cumpere o mașină sau ca să-și renoveze casa. După această cheltuială, persoana respectivă rămâne fără economii și trebuie să o ia de la început. Nu este ușor să economisești și, de foarte multe ori, poți fi tentat să-ți cheltuiești banii. Așa că putem ajunge rapid în categoria cheltuitorilor fără limite, dacă nu suntem atenți.

    Investitori geniali

    Investitori geniali

    Am ajuns și la ultima categorie. Investitorii geniali sunt de fapt niște economi înțelepți, care nu se tem să-și investească banii pentru a obține profituri mai mari. În loc să-și păstreze banii în bancă, cu 0% dobândă, aceștia preferă să-și asume riscuri, să cumpere acțiuni, obligațiuni sau proprietăți. De asemenea, sunt interesați de beneficiile aduse de conturile individuale de economii de tip ISA, împrumută bani altor persoane pe platformele P2P și obișnuiesc să cumpere aur și criptomonede.

    Da, este posibil să mai și piardă bani pe parcurs, dar învață din greșelile lor și investesc mai bine în viitor. Investitorii geniali își investesc nu numai banii, ci și timpul – își petrec timpul liber citind cărți, participând la seminarii și la cursuri de perfecționare etc.
    Ar fi bine să țineți cont și de conceptul de dobândă cu capitalizare. Dacă aveți timp, citiți câteva articole legate de acest subiect. Ideea este că banii investiți generează dobândă, iar această dobândă este apoi investită în suma inițială, urmând să genereze și mai multă dobândă. Este ca un bulgăre de zăpadă care devine din ce în ce mai mare. La început, veți avea o sumă mică de bani și dobânda va fi și ea mică. Dar nu vă dați bătuți! Cu timpul, viteza de economisire va crește și veți ajunge să aveți o dobândă din ce în ce mai mare.

    Acum să vedem cum puteți să implementați informațiile din acest articol în viața dvs. de zi cu zi și să vă îmbunătățiți situația financiară. Totul pare o teorie frumoasă, nu-i așa? Nu neapărat. Nu este chiar atât de complicat. Regula de bază este că trebuie să cheltuiți mai puțin decât câștigați. Încercați să vă evaluați situația. Vedeți care sunt veniturile pe care le aveți în fiecare lună. Calculați o sumă de 5%-10% din aceste venituri și puneți-o deoparte. Da, știu că nu este ușor, dar merită 🙂 Și asta nu este tot. Îndrăzniți să fiți investitori, nu numai economi! Încercați să aflați mai multe despre asta și gândiți-vă cum puteți să vă investiți banii. Pe site-ul nostru, veți găsi câteva sugestii (5 idei de investiții în UK, 10 idei pentru a câştiga şi investi bani în UK, Cele mai bune conturi de economii din UK).

    Citiți și câteva cărți pe tema asta. Eu vă recomand: Robert Kiyosaki: Rich Dad Poor Dad, T. Harv Eker: Secrets Of The Millionaire Mind, Dave Ramsey: The Total Money Makeover.

    Apropo, dacă nu vă este frică de investițiile riscante, consultați acest articol: ce este bitcoin.

    Să luăm un exemplu de investiție. Unul dintre conturile bancare din UK, Nationwide FlexDirect, are o dobândă anuală de 5% la depozitele de până la £2,500. Dacă reușiți să puneți deoparte £250 într-o lună, banca vă va da o dobândă de £1.04. Știu că nu este mult, dar orice câștig contează. Cu timpul, veți avea mai mulți bani în contul de economii și veți reuși să câștigați mai mult de pe urma dobânzii. Prin urmare, continuați să vă creșteți economiile și investiți-le dacă vreți să obțineți rezultate și mai bune.

    O ultimă recomandare. Pentru că deocamdată avem rate mici la dobânzi în UK și pentru că prețul acțiunilor de pe bursă a crescut, nu este foarte ușor să te îmbogățești de pe urma unui salariu obișnuit. Este un proces destul de lent și fără rezultate imediate. Dar chiar dacă reușiți să economisiți doar £250 pe lună și obțineți un profit de 5%, după 10 ani, dobânda totală acumulată va fi de £8,748. Nu este deloc rău având în vedere că veți ajunge la un capital total de £38,748. Oare este o experiență care vă va schimba viața? Nu cred… Și eu am trecut prin asta, dar a durat destul de mult timp și de multe ori m-am simțit descurajat.

    Ceea ce puteți face este să vă creșteți veniturile. Știu că nu este atât de ușor să faceți asta, dar este posibil. Puteți să vă deschideți o firmă sau să vă găsiți un loc de muncă mai bun, pe Totaljobs.co.uk sau un site similar. Să presupunem că ajungeți să câștigați £40,000 pe an. Asta înseamnă un venit de £2,540 pe lună și veți putea economisi £750 lunar. Să vedem ce se întâmplă dacă faceți asta timp de 10 ani, la o dobândă fixă de 5%. Dobânda totală va fi de £26,244, iar capitalul total va fi de £116,244. În funcție de locația dvs., este posibil să vă cumpărați o casă de acești bani, să o dați spre închiriere și să trăiți din chirie tot restul vieții! Concluzia este că economiile sunt foarte importante, dar investițiile sunt și mai bune.

  • Investiții în UK – dividendele la acțiuni

    Investiții în UK – dividendele la acțiuni

    Acest articol prezintă opiniile personale ale autorului și nu este destinat a fi singura sursă de informații pe baza căreia să fie luate decizii de investire. De asemenea, articolul nu trebuie să fie văzut ca o sursă de sfaturi menite să rezolve nevoile financiare ale vreunui investitor.

    Astăzi vom afla câteva informații despre cum să efectuăm investiții în UK. Dacă obișnuiți să citiți acest blog, probabil știți deja că din punctul meu de vedere investițiile sunt la fel de importante ca economiile. Dacă doar puneți bani deoparte și nu investiți nimic, aveți probabil o situație financiară destul de constantă 🙂

    Investiții în UK – dividendele la acțiuni

    Dar pentru a face niște progrese în acest sens, trebuie să investiți și să vă înmulțiți banii. Profitul obținut din investiții vă va ajuta să aveți mai mult succes și să vă îndepliniți toate visurile.

    Există mai multe modalități prin care puteți să vă investiți banii în UK (puteți citi mai multe aici: 5 idei de investiții în UK și 10 idei pentru a câştiga şi investi bani în UK). Recent, am cumpărat niște acțiuni purtătoare de dividende și m-am hotărât să vă împărtășesc câte ceva din experiența mea.

    Să începem cu o definiție a termenului de dividend, pentru ca să puteți înțelege cum funcționează acest tip de investiție. Dividendul este o sumă de bani plătită de o companie unui acționar. Atunci când cumpărați acțiuni la acea companie, deveniți unul dintre acționarii săi. Bineînțeles, de cele mai multe ori, dețineți doar câteva acțiuni și pot exista mii de alți acționari la fel ca dumneavoastră.

    Pentru că sunteți unul dintre acționarii companiei, atunci când aceasta obține profit (la sfârșitul exercițiului financiar), veți avea dreptul să primiți dividende. Profitul este împărțit la numărul de acțiuni, iar fiecare acționar va primi o sumă de bani echivalentă cu numărul de acțiuni pe care îl deține.

    Să presupunem că aveți 200 de acțiuni la AVIVA PLC și compania plătește 8.4p pe dividend, asta înseamnă că veți primi £16.80.

    Investițiile în dividende pot fi o metodă foarte bună de a genera venituri și de a vă dezvolta portofoliul de investiții pe o perioadă mai lungă de timp. Dacă vă concentrați atenția asupra unor companii puternice care cresc valoarea dividendului în mod regulat, atunci o sumă mică de bani investită se poate transforma în câștiguri frumoase.

    De ce să investim în acțiuni purtătoare de dividende?

    Pe scurt, cel mai bun motiv pentru a investi în acțiuni este posibilitatea obținerii de câștiguri graduale. Companiile care plătesc dividende tind să fie mai serioase și mai stabile decât cele care nu plătesc dividende. Deși veniturile obținute din dividende nu vor fi extrem de mari la început, acestea pot genera un profit bun după ceva timp.

    Iată câteva dintre avantajele investițiilor în acțiuni:

    • Dacă folosiți un cont ISA pentru investițiile dvs., nu veți plăti impozit pe venitul din dividende
    • Nu este nevoie să investiți foarte mulți bani. Aici nu este vorba de investiții speculative, ci de o creștere graduală a portofoliului prin alegerea unor companii de încredere, care își plătesc dividendele. Puteți investi doar £25-50 și să cumpărați câteva acțiuni.
    • Acțiunile la companiile care plătesc dividende nu sunt la fel de volatile ca ale celor care nu plătesc dividende. Trebuie să fiți conștienți de faptul că vă asumați un risc și că valoarea acțiunilor poate scădea oricând. De asemenea, dividendele pot să nu mai fie plătite dacă compania respectivă nu obține profit. Aceste riscuri pot fi evitate dacă vă informați foarte bine cu privire la companiile pe care doriți să le alegeți (aflați mai multe despre acoperirea dividendului sau “dividend cover”).
    • Puteți să reinvestiți dividendele și să cumpărați mai multe acțiuni. Astfel, veți putea să beneficiați de o dobândă compusă.
    • Cu acțiunile purtătoare de dividende, aveți două șanse mari de câștig: atunci când valoarea acțiunii crește și când compania vă plătește un dividend din profitul obținut. Dacă prețul acțiunii crește cu 4%, iar compania plătește un dividend de 3%, beneficiați de un profit de 7% (Sau puteți să reinvestiți dividendele pentru a cumpăra mai multe acțiuni.)
    • Puteți folosi acest tip de investiție pentru a preîntâmpina efectele inflației. În prezent, inflația din UK este de 3.1%. Însă dacă alegeți companii serioase, care obișnuiesc să plătească dividende, puteți să nu mai simțiți efectele inflației.

    Până acum am vorbit despre beneficiile dividendelor, însă acum trebuie să menționăm și riscurile lor. Vreau încă o dată să subliniez că acest tip de investiție nu este lipsit de riscuri. Siguranța dividendelor este dată de poziția de pe piață a companiei. Dacă aceasta va avea probleme, atunci vor fi afectate atât prețul acțiunii, cât și valoarea dividendului, iar investitorii vor pierde bani. Prin urmare, înainte să investiți, trebuie să citiți mai multe despre asta (găsiți la sfârșitul articolului mai multe resurse).

    Decizia de a investi în acțiuni depinde de situația fiecăruia. Trebuie să vă analizați foarte bine situația financiară înainte să faceți acest pas. Să zicem că vreți să cumpărați o casă. În acest caz, trebuie să economisiți bani, nu să investiți. Același lucru se aplică și dacă aveți datorii. Acestea trebuie plătite înainte să puteți face investiții riscante.

    Cum cumpărăm acțiuni purtătoare de dividende?

    În primul rând, pentru a cumpăra acțiuni, trebuie să alegeți un broker online potrivit. Trebuie să urmăriți cele mai mici comisioane posibile. Problema este că există probabil în jur de 20 brokeri și poate fi destul de greu să alegeți între ei. Comisioanele sunt calculate în funcție de cât de des veți tranzacționa și de ce anume veți cumpăra (acțiuni sau fonduri). Astfel, în teorie, înainte să începeți, trebuie să știți ce stil de investiții aveți. Vă voi oferi câteva link-uri utile unde puteți compara brokerii și vă voi spune câte ceva și despre brokerul ales de mine.

    Eu folosesc AJ Bell Youinvest și cumpăr de obicei acțiuni la 2-3 companii în fiecare lună. AJ Bell au un program regulat de investiții, cu comisioane mici, de £1.50 pe tranzacție. Puteți cumpăra acțiuni de la Bursa din Londra, beneficiind de acest comision mic, pe data de 10 a fiecărei luni. Și asta nu este tot – la fiecare trei luni veți plăti, de asemenea, un comision de 0.25% din valoarea portofoliului dvs. Din fericire, acest comision are o limită anuală de £7.50 și, chiar dacă aveți un portofoliu care valorează peste £1,000,000, nu veți plăti mai mult de £30.

    Am petrecut mult timp alegând un broker potrivit și am comparat mai multe companii. AJ Bell părea să fie o alegere foarte bună și sunt mulțumit de serviciul oferit de ei, dar, după cum am spus deja, trebuie să luați singuri această decizie. Acestea sunt link-urile pe care vi le-am promis:

    O ultimă precizare importantă: vă sfătuiesc să deschideți un cont ISA pe acțiuni. Doar așa veți putea să vă protejați câștigurile obținute de impozitul pe venit!

    Cum aflăm mai multe despre investițiile în acțiuni?

    Înainte să-mi investesc banii, am citit câteva cărți și articole pe acest subiect. Trebuie să fiți conștienți de riscul pe care vi-l asumați. Aflați mai multe despre ce presupune investiția în acțiuni purtătoare de dividende și alegeți companii reputabile. Acestea sunt câteva cărți pe care le-am citit și pe care vi le recomand: The Dividend Investor: A practical guide to building a share portfolio designed to maximise income (Hobson Rodney), Dividend Investing: The smart investors guide to creating passive income and financial freedom (Anthony Smith).

    De asemenea, am consultat câteva site-uri și am ascultat câteva podcasturi despre investiții. Iată trei site-uri și podcasturi pe care vi le recomand: Money Grower și DH Unplugged.

    Apropo, dacă nu vă este frică de investițiile riscante, consultați acest articol: ce este bitcoin.

    Sper că toate aceste informații vi s-au părut utile și că ați devenit interesați de acest tip de investiție. Voi încerca să mai scriu un articol pe această temă și să vă dau detalii despre strategiile mele. Dacă vreți să aflați mai multe, vizitați din nou acest blog 🙂

  • Pensia privată pentru liber-profesioniștii din UK

    Pensia privată pentru liber-profesioniștii din UK

    Mulți români din UK sunt liber profesioniști. Deși aceștia desfășoară diverse activități (de obicei constructori, instalatori și conducători auto), cu toții au un lucru în comun: nu plătesc o pensie privată.

    Recent, am scris despre pensiile directorilor de companii, însă de data aceasta vreau să mă concentrez pe liber profesioniști. Câțiva dintre prietenii mei profesează astfel și atunci când vorbim despre pensionare, niciunul dintre ei nu are în vedere pensiile private.

    zidari și cărămizi

    Adesea, tinerii nu știu sigur dacă vor mai rămâne pentru mult timp în UK și li se pare că mai au suficient timp pentru luarea deciziilor.

    Persoanele mai în vârstă sunt oarecum îngrijorate în legătură cu viitorul lor financiar, dar fie le este frică să cumpere, fie nu știu ce anume să cumpere. Acest articol li se adresează lor.

    Mai trebuie să punctez că acest articol are un rol exclusiv informativ și nu constituie un sfat. Fiecare cititor ia propriile sale decizii și suportă riscurile investiției făcute.

    Totuși, sper că aceste rânduri vă vor încuraja să căutați și să alegeți o soluție potrivită.

    Finanțarea unei pensii private nu trebuie să fie o investiție mare și riscantă. Puteți începe prin investirea unor sume mici, de exemplu £ 100 pe lună. După câteva luni, verificați ce se întâmplă cu acei bani și, în funcție de asta, luați următoarea decizie. Dacă ați înregistrat profit, puteți continua așa sau chiar investi sume mai mari. Dacă nu sunteți mulțumit, puteți înceta.

    Dar este important să începeți. Altfel, veți primi doar o pensie de stat.

    Pensia de stat in UK (State pension)

    La momentul actual, pensia de stat integrală din UK este de £ 175.20 săptămânal, ceea ce presupun că e o sumă potrivită. Însă, trebuie avute în vedere două aspecte importante:

    În primul rând, £ 175.20 este suma maximă pe care o puteți primi și, pentru a o primi, trebuie să plătiți contribuțiile de asigurări sociale timp de 35 de ani.

    Majoritatea persoanelor nu le vor plăti pe o perioadă atât de îndelungată, prin urmare vor primi o pensie mai mică. Pentru fiecare an omis, se scad £ 5 din suma săptămânală. Deci, dacă cineva lucrează în UK timp de 25 de ani, va primi £ 125 pe săptămână, iar dacă lucrează timp de 15 ani, va primi numai £ 75 pe săptămână.

    A doua problemă cu pensia de stat este că aceasta va fi disponibilă după împlinirea vârstei de pensionare de 66-67 (vârsta de pensionare se poate verifica aici).

    Mă îndoiesc că vreun muncitor în construcții își va dori să lucreze până la 67 de ani. Dar dacă nu se gândește din timp la o soluție, nu va avea de ales. Răspunsul la toate aceste probleme este alocarea unor sume de bani, chiar și mici, într-o pensie privată.

    Pensia personală auto-finanțată (Personal pension SIPP)

    O soluție foarte bună este să puneți o parte din banii câștigați într-o pensie personală auto-finanțată (SIPP). În funcție de produsul ales, banii noștri vor fi investiți altfel, dar, în practică, majoritatea fondurilor de pensii aleg bursa de valori. Asta implică riscul ca investiția să nu aibă randamentul dorit sau să pierdem bani.

    Vreau ca cititorii să conștientizeze riscurile. Pe de altă parte, nu îmi doresc să-i sperii. Da, desigur, bursa are unele perioade mai slabe sau chiar prăbușiri semnificative. Dar, după cum ne demonstrează și istoria, mai devreme sau mai târziu, după orice corectare apar câștiguri. Cu alte cuvinte, dacă ne investim banii pe perioade mai lungi, de peste 10 ani, sunt șanse mari să facem o investiție bună.

    A doua chestiune care trebuie amintită este că, plătind o pensie privată, pierdem accesul la bani până la vârsta de 55 de ani. Altfel spus, dacă cineva are nevoie de bani lichizi curând, pensia privată s-ar putea să nu constituie o soluție (dar va sfătuiesc să investiți chiar și sume foarte mici).

    După împlinirea vârstei de 55 de ani, puteți retrage banii de pensie – până la 25% din soldul total fără a plăti impozit.

    Restul de 75% se consideră venit obișnuit și este impozitat. Ca idee, este mai bine să retrageți anual o mică parte din cei 75% pentru a nu depăși pragul după care veți plăti impozit.

    Și cel mai important. Punând bani într-o pensie privată, primim un bonus de la stat, anume o deducere fiscală de 20%. De exemplu, dacă plătiți £ 800, statul mai adaugă £ 200, deci veți avea în total £ 1000 în cont. Cred că ar trebui să profitați de acești “bani gratuiți” din partea guvernului. 😀

    Sper că v-am încurajat să vă gândiți măcar la acest aspect. Mai jos găsiți informații practice despre cum să începeți să investiți într-o pensie privată.

    Care companie?

    Pagina de pornire Vanguard UK

    Compania pe care o recomand este Vanguard UK. Vanguard este o companie americană mare care activează în UK de câțiva ani. La început, se puteau deschide conturi de economii individuale (ISA), Junior ISA și obișnuite, dar acum se pot deschide și conturi pentru pensii private.

    Vanguard oferă clienților acces la o mulțime de fonduri, taxele de administrare fiind relativ mici. Veți plăti 0.15% din taxa anuală pentru administrarea contului (nu mai mult de £ 375). Cumpărând un anumit fond, vor apărea alte taxe, dar sunt de bun simț, printre cele mai reduse de pe piață.

    După cum am spus, puteți începe de la £ 100 pe lună. Maximul contribuției anuale pentru o pensie privată în UK este de £ 40,000.

    Informații detaliate despre pensia personală auto-finanțată (SIPP) în UK, întrebări privind impozitarea, taxele existente și posibilitatea deschiderii unui cont se găsesc aici: Vanguard Personal Pension (SIPP).

    Ce fond?

    În regulă. Dacă vă interesează acest instrument, dar nu știți ce să cumpărați, în opinia mea S&P 500 UCITS ETF (VUSA) este un fond bun, incluzând companii americane mari (Apple, Microsoft, Amazon, Tesla), taxa anuală de administrare fiind de numai 0.07%.

    Acesta este un fond bazat pe indici bursieri, adică un fond care urmează întreaga piață. Nu există un manager al fondului care să decidă ce acțiuni sunt cumpărate. Acțiunile companiilor în cauză se cumpără automat. Practic, noi cumpărăm un fragment din piață.

    După cum am mai zis, putem investi minim £ 100 pe lună, după care să vedem ce s-a întâmplat cu acești bani în alte câteva luni. Conform datelor istorice, S&P 500 a evoluat foarte bine, dar bineînțeles există perioade mai mult sau mai puțin prospere (consultați graficele pentru mai multe detalii).

    Dacă, din orice motiv, S&P 500 nu sună prea convingător, o altă opțiune o constituie fondurile LifeStrategy (taxa 0.22%).

    În funcție de atitudinea față de risc și durata investiției, aveți de ales între diferite fonduri. Altele sunt mai diversificate, oferind un amestec între acțiuni și obligațiuni (LifeStrategy 60 conține 60% acțiuni și 40% obligațiuni). Astfel, riscul investițional scade.

    LifeStrategy Funds

    Informații detaliate legate de alegerea unui anumit fond se pot găsi aici: LifeStrategy Funds.

    Personal, eu am cumpărat LifeStrategy 80 cu ceva timp în urmă, acesta având însă o performanță mai slabă decât S&P 500.

    Cam atât am avut de spus astăzi. Sper că articolul vi s-a părut interesant și chiar v-a oferit niște sugestii utile. Ca întotdeauna, comentariile și întrebările sunt binevenite.

  • Ce este Bitcoin?

    Ce este Bitcoin?

    Chiar dacă primul bitcoin a fost creat cu ani în urmă, mulți oameni încă nu știu ce este bitcoin. În articolul de astăzi, vom încerca să răspundem la această întrebare și, de asemenea, să vă cum să cumpărați bitcoin și alte criptomonede.

    ce este bitcoin

    [lwptoc numeration=”none”]

    Să începem cu o definiție pentru bitcoin.

    Bitcoin este o monedă digitală care funcționează fără niciun fel de control central sau supraveghere a băncilor sau guvernelor. În schimb, se bazează pe software peer-to-peer și pe criptografie.

    Toate tranzacțiile de bitcoin și copiile sunt păstrate pe servere din întreaga lume. Oricine are un computer de rezervă poate configura unul dintre aceste servere, cunoscut sub numele de nod. Acordul asupra cine deține ce monede se face criptografic prin aceste noduri, mai degrabă decât bazându-se pe o sursă centrală de încredere, cum ar fi o bancă.

    Fiecare tranzacție este afișată public în rețea și partajată de la nod la nod. La fiecare zece minute, aceste tranzacții sunt colectate împreună de mineri într-un grup numit bloc și adăugate permanent în blockchain. Aceasta este cartea de conturi definitivă a bitcoin.

    În același mod în care ați păstra monedele tradiționale într-un portofel fizic, monedele virtuale sunt păstrate în portofelele digitale și pot fi accesate din software-ul client sau dintr-o serie de instrumente online și hardware.

    În prezent, bitcoinii pot fi subdivizați cu șapte zecimale: o miime dintr-un bitcoin este cunoscută sub numele de milli și o sută de milione dintr-un bitcoin este cunoscută ca satoshi.

    De fapt, nu există un bitcoin sau un portofel, ci doar un acord între rețea despre deținerea unei monede. O cheie privată este folosită pentru a dovedi proprietatea asupra fondurilor către rețea atunci când faceți o tranzacție. O persoană își poate memora pur și simplu cheia privată și nu are nevoie de nimic altceva pentru a-și recupera sau a cheltui numerarul virtual, un concept cunoscut sub numele de „portofel pentru creier”.

    Acum știm ce este un bitcoin, dar haideți să răspundem la câteva întrebări despre bitcoin.

    Bitcoin poate fi convertit în numerar?

    Bitcoin poate fi schimbat cu numerar la fel ca orice activ. Există numeroase exchange-uri de criptomonede online în care oamenii pot face acest lucru, dar tranzacțiile pot fi, de asemenea, efectuate personal sau prin orice platformă de comunicații, permițând chiar și întreprinderilor mici să accepte bitcoin. Nu există un mecanism oficial încorporat în bitcoin pentru a converti într-o altă monedă.

    Nimic inerent valoros nu stă la baza rețelei bitcoin. Dar acest lucru este valabil pentru multe dintre cele mai stabile monede naționale din lume de când au părăsit standardul aur, cum ar fi dolarul american și lira britanică.

    Care este scopul bitcoinului?

    Știm ce este bitcoin, dar de ce a fost inventat? Bitcoin a fost creat ca o modalitate prin care oamenii pot trimite bani pe internet. Moneda digitală a fost menită să ofere un sistem de plată alternativ care să funcționeze fără control central, dar care să fie folosită la fel ca monedele tradiționale.

    Sunt bitcoinii siguri?

    Criptografia din spatele bitcoin se bazează pe algoritmul SHA-256 conceput de Agenția de Securitate Națională a SUA. Spargerea acestuia este, în toate scopurile, imposibilă, deoarece există mai multe chei private posibile care ar trebui testate decât există atomi în univers.

    Au existat mai multe cazuri de mare anvergură în care exchange-urile de bitcoin au fost piratate și fondurile au fost furate, dar aceste servicii au stocat invariabil moneda digitală în numele clienților. Ceea ce a fost piratat în aceste cazuri a fost site-ul web și nu rețeaua bitcoin.

    În teorie, dacă un atacator ar putea controla mai mult de jumătate din toate nodurile bitcoin existente, atunci ar putea crea un consens că deține toți bitcoini și să-l încorporeze în blockchain. Dar pe măsură ce numărul de noduri crește, acest lucru devine mai puțin practic.

    O problemă mai realistă este că bitcoinul funcționează fără nicio autoritate centrală. Din acest motiv, oricine face o greșeală cu o tranzacție în portofel nu are nicio soluție. Dacă trimiți din greșeală bitcoin persoanei greșite sau îți pierzi parola, nu ai la cine să apelezi.

    Desigur, eventuala apariție a calculului cuantic practic l-ar putea sparge. O mare parte din criptografie se bazează pe calcule matematice care sunt extrem de greu de realizat pentru computerele actuale, dar computerele cuantice funcționează foarte diferit și pot fi capabile să le execute într-o fracțiune de secundă.

    Ce este Bitcoin csh?

    Bitcoin cash este o criptomonedă creată în august 2017, dintr-un fork al Bitcoin-ului. Bitcoin Cash a crescut dimensiunea blocurilor, permițând procesarea mai multor tranzacții și îmbunătățind scalabilitatea.

    Criptomoneda a suferit un alt fork în noiembrie 2018 și s-a împărțit în Bitcoin Cash ABC și Bitcoin Cash SV.

    Bitcoin Cash este denumit Bitcoin Cash deoarece folosește clientul original Bitcoin Cash.

    Ce este mineritul de bitcoin?

    Miningul este procesul care menține rețeaua bitcoin și, de asemenea, modul în care monede noi sunt aduse pe piață.

    Toate tranzacțiile sunt afișate public în rețea, iar minerii grupează colecții mari de tranzacții împreună în blocuri, completând un calcul criptografic care este extrem de greu de generat, dar foarte ușor de verificat. Primul miner care rezolvă următorul bloc îl transmite în rețea și, dacă se dovedește corect, este adăugat în blockchain. Minerul respectiv este apoi recompensat cu o cantitate de bitcoin nou creat.

    Integrat în software-ul bitcoin este o limită strictă de 21 de milioane de monede. Nu va exista niciodată mai mult decât atât. Numărul total de monede va fi în circulație până în 2140. Aproximativ la fiecare patru ani, software-ul face de două ori mai grea minarea bitcoin prin reducerea mărimii recompenselor.

    Când bitcoin a fost lansat pentru prima dată, a fost posibil să se mineze aproape instantaneu o monedă folosind chiar și un computer clasic. Acum este nevoie de camere pline cu echipamente puternice, adesea plăci grafice de ultimă generație, care sunt utilizate la calcule, care atunci când sunt combinate cu un preț volatil al bitcoin, uneori pot face minarea mai scumpă decât merită.

    De unde pot cumpăra bitcoin?

    Puteți cumpăra bitcoin de pe așa-numitul exchange de bitcoin. Un exchange de bitcoin vă permite să cumpărați Bitcoin în schimbul altor active, inclusiv monede tradiționale sau alte monede digitale.

    Cele mai bune exchange-uri de criptomonede sunt sigure, rentabile, rapid de configurat, ușor de utilizat și acceptă o varietate de surse de finanțare. Credem că cel mai bun exchange de bitcoin pentru începători este Coinbase. Dacă faceți clic pe linkul de mai jos și vă înregistrați și cumpărați o criptomonedă (bitcoin sau orice alta), veți primi o recompensă în valoare de 8 GBP.

    Coinbase

    Asta e tot pe astăzi. Sper că acum știți ce este bitcoin, de unde să-l cumpărați și toate informațiile relevante. Dar acesta este doar începutul și trebuie să citiți mai multe despre bitcoin pentru a-l tranzacționa cu succes.

  • Ce este dobânda compusă?

    Ce este dobânda compusă?

    


    Dobânda compusă (compound interest în engleză) este o expresie utilizată în mod regulat în lumea economiei și a investițiilor și, deși semnificația sa poate să nu fie evidentă, este chiar ușor de înțeles și poate avea un efect semnificativ asupra finanțelor dvs. Acest concept relativ simplu este relevant atât pentru economiile, cât și pentru datoriile dumneavoastră și, ca atare, este ceva ce ar trebui să analizeze oricine își planifică viitorul financiar.

    Cum funcționează dobânda compusă?

    om care ține monede

    Să presupunem că puneți 1.000 £ într-un cont de economii cu o rată a dobânzii de 10% (o rată nerealist de mare, dar utilă pentru exemple) care se compune anual. La sfârșitul primului an, veți avea 1.100 £ – inițialii 1.000 £ plus 100 £ din dobândă. Cei 100 £ reprezintă dobânda „simplă” – dobândă bazată doar pe suma investită.

    La sfârșitul celui de-al doilea an, veți avea 1.210 £ – 1.100 £ față de anul precedent plus 110 £ cu dobândă adăugată (10% din 1.100 £). În loc să se calculeze dobânda numai pe baza sumei dvs. inițiale, dobânda compusă cumulează dobânda anuală pe baza valorii inițiale plus orice dobândă anterioară pe care ați câștigat-o pentru acea valoare inițială.

    Până la sfârșitul celui de-al zecelea an, veți avea 2.594 £, mai mult decât dublul sumei inițiale (fără a adăuga mai mulți bani după investiția inițială). Puteți mulțumi dobânzii compuse pentru asta.

    De ce dobânda compusă este cea mai bună

    Conceptul de dobândă compusă este foarte atrăgător, deoarece chiar dacă nu adăugați bani în contul dvs., aceștia vor continuă să crească. Pe o perioadă lungă de timp, acest lucru poate crea o diferență uriașă și explică de ce, atunci când vine vorba de sfaturi pentru economii, mulți experți vă vor spune să începeți să economisiți din tinerețe.

    Dacă o persoană ar începe să economisească 100 £ pe lună la vârsta de 30 de ani și ar continua până la 60 de ani, va fi economisit, cu o dobândă anuală de 10%, o sumă de 217.132,11 £. Mai mult, dacă ar fi început să economisească 100 £ pe lună la vârsta de 20 de ani, s-ar fi oprit la 30 de ani și ar fi lăsat banii în cont până când împlinea 60 de ani, ar fi acumulat 367.090,06 £. „Magia” dobânzii compuse, în acest exemplu , vă învață că economisirea timp de 10 ani poate fi mai profitabilă decât cea pe 30 de ani, dacă începe mai devreme.

    Deși, ipotetic, exemplul de mai sus este unul destul de simplu, pe care îl puteți replica singur folosind un calculator pentru dobânda compusă sau o foaie de calcul; cazurile din viața reală pot avea un efect similar. În realitate, există și alți factori, cum ar fi inflația, fluctuațiile ratelor dobânzii și retragerile / depozitele, care vor afecta creșterea banilor economisiți.

    Cum îmi merge mie dobânda compusă

    În circa ultimii 10 ani, am reușit să economisesc aproximativ 135.000 de lire sterline. Este vorba despre câteva investiții diferite despre care am scris aici pe blog (în principal acțiuni de pensii private SIPP, Zopa și ISA).

    Încerc totuși să economisesc și să contribui cu o parte din salariu, dar chiar și singur, capitalul generează niște dobânzi și dobânzi compuse.

    Să spunem că anul acesta voi obține un procent de 5% din capitalul de 135.000 de lire sterline. Este vorba de 6.750 £. Trebuie să spun că sunt foarte fericit să văd aceste cifre, adăugate automat în contul de economii fără niciun fel de muncă din partea mea.

    Dar aceasta nu este, desigur, întreaga poveste, deoarece în 2022 suma de 6.750 £ va aduce și ea dobândă compusă. Dacă adăugăm din nou 5%, va fi 337,50 £.

    Cu cuvintele noastre, acum am 135.000 de lire sterline. Într-un an voi avea 141.750 £ și în doi ani 148.837 £. Vă rog să consultați tabelul de mai jos ce se va întâmpla într-o perioadă de 10 ani:

    calculul dobânzii compuse

    Practic, dobânda compusă creează un efect de “bulgăre de zăpadă”. Bulgărele de zăpadă se rostogolește mai repede pe măsură ce devine mai mare (suprafața mai mare acumulează mai multă zăpadă); la fel se întâmplă și cu banii.

    Cu cât economisiți mai mult, cu atât se generează o dobândă mai mare. Acesta este motivul principal pentru care bogații devin tot mai bogați. Nu este nicio conspirație – după ce aveți câteva milioane de dolari, este foarte ușor să vă înmulțiți economiile și să generați noi fluxuri de venituri.

    Cum afectează dobânda compusă datoriile?

    Deși dobânda compusă poate ajuta economiile dvs. să crească mai repede decât ar face-o prin dobânda simplă, poate funcționa și împotriva dvs. atunci când împrumutați bani.

    Multe carduri de credit compun dobânzile zilnice în funcție de soldurile zilnice medii. Deși calculul este complicat, rezultatul final nu este: dobânda compusă de pe cardurile de credit vă crește datoria atunci când transferați un sold de la o lună la alta. Rata dobânzii (adesea ridicată) și compunerea zilnică sunt două motive pentru care plata datoriilor cardului de credit poate fi dificilă – și motivul pentru care ar trebui să încercați întotdeauna să plătiți integral soldul cardului de credit în fiecare lună. În acest fel, vi se aplică dobândă zero și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la compunerea dobânzii la datoria dumneavoastră.

    Unele tipuri de împrumuturi, cum ar fi împrumuturile studențești federale și ipotecile, nu au, în general, dobânzi compuse zilnice. Atâta timp cât plata dvs. lunară acoperă dobânda acumulată, atunci dobânda nu se compune.

    Însă, dacă plata dvs. lunară nu acoperă dobânda lunară, atunci soldul total al împrumutului poate crește – ceea ce se numește amortizare negativă. Dacă dobânda neplătită se adaugă la soldul principal, atunci rata dobânzii se poate aplica acelui sold mai mare (cu alte cuvinte, compușii dobânzii).

    Când solicitați orice tip de împrumut, în special un împrumut mare, asigurați-vă că înțelegeți cum se acumulează dobânda și când se compune (dacă se compune).

    Calculul dobânzii compuse

    Formula pentru calcularea dobânzii compuse este P = C (1 + r / n) nt – unde „C” este depozitul inițial, „r” este rata dobânzii, „n” este frecvența cu care se plătesc dobânzile, „t” este câți ani se investesc banii și „P” este valoarea finală a economiilor dvs. Dacă nu sunteți atât de familiarizat cu ecuațiile, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la aflarea numerelor de unul singur, deoarece există mai multe instrumente online care vă pot ajuta.

    În practică, dacă doriți să verificați dobânda compusă, puteți găsi cu ușurință câteva calculatoare online excelente care să vă ajute. Pur și simplu căutați „calculator de dobândă compusă” pe Google și veți găsi suficient de multe site-uri.

    Asta e totul pentru astăzi. Sper că ați învățat ceva despre dobânda compusă și că vă va ajuta să vă creșteți economiile.

  • Cum să vă protejați banii de inflație în UK

    Cum să vă protejați banii de inflație în UK

    În articolul de astăzi, vă vom prezenta trei produse financiare care vă vor ajuta să vă protejați banii de inflația din UK.

    un borcan plin de monede

    Vreau să precizez încă de la început că acesta nu va fi un articol extrem de detaliat, în care să comparăm zeci de produse financiare. Vă voi oferi detalii despre produsele pe care le folosesc în prezent sau despre cele la care intenționez să apelez în curând. Cititorii care vor să aibă parte de mai multe opțiuni și să compare mai multe produse purtătoare de dobândă, ar trebui să acceseze Savings Champion, un serviciu specializat pe acest tip de produse financiare.

    Astăzi vom analiza două conturi bancare standard și un depozit la termen, adică un cont din care nu puteți retrage banii decât după o anumită perioadă de timp dacă vreți să primiți dobândă.

    Toate produsele financiare descrise în acest articol sunt protejate de FSCS. Asta înseamnă că, în cazul unor probleme financiare ale băncilor respective, dvs. nu vă veți pierde banii (în limita a £85,000).

    Sper că nu veți fi dezamăgiți de dobânzile prezentate aici. Poate că rata dobânzii nu va fi foarte mare, însă este posibil să depășească rata inflației din UK, care este în prezent în jur de 1,5%.

    Cu toate acestea, chiar și o creștere cu 1-2% a economiilor dvs. contează mai mult decât dacă acestea nu ar fi generat deloc profit Această metodă nu prezintă riscuri pentru investițiile dvs., iar conturile sunt foarte ușor de deschis. Prin urmare, eu cred că merită să urmați aceste recomandări.

    3 produse financiare purtătoare de dobândă în UK

    1. Virgin Money Current Account

    Contul bancar care oferă în prezent cea mai mare dobândă din UK este contul curent de la Virgin Money. Acesta le este destinat doar clienților cu un scor de credit bun (aflați mai multe din următorul articol: Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit din UK).

    Dobânda anuală este de 2%, adică puțin mai mare decât rata actuală a inflației (care este de 1,5%). Din păcate, soldul purtător de dobândă este limitat. Doar suma inițială de £1,000 beneficiază de dobândă. Cu alte cuvinte, dacă depuneți £1,500 în cont, veți obține 2% dobândă la £1,000 și nu veți primi nimic pentru restul de £500.

    Printre celelalte avantaje ale contului curent Virgin Money se numără plățile în străinătate fără costuri suplimentare, aplicația mobilă (această facilitate a devenit deja obișnuită) și obținerea ușoară a unui overdraft (însă pe noi nu ne interesează așa ceva).

    În prezent, eu folosesc un cont destul de bun de la Monzo, însă am citit recent despre câteva dintre problemele financiare ale băncii, așa că intenționez să-mi mut economiile la Virgin Money.

    2. TSB Classic Plus Account

    Aceasta este o variantă foarte asemănătoare cu cea precedentă. TSB le oferă clienților săi un cont curent Classic Plus. Rata dobânzii este de 1,5%, însă și de data aceasta există un dezavantaj. Dobânda se aplică doar soldurilor de până la £1,500 și este plătită automat în cont în fiecare lună.

    Dacă analizăm cu atenție oferta, vom observa că este mult mai convenabilă decât cea de la Virgin Money. Dacă păstrați £1,000 în contul Virgin Money timp de un an, veți obține £20. Dar dacă păstrați £1,500 în contul curent TSB, veți obține £22.50.

    Pentru a primi dobânda, trebuie să îndepliniți niște condiții. Astfel, trebuie să depuneți cel puțin £500 în fiecare lună, să folosiți online banking și să optați pentru extrase de cont și notificări electronice. Însă aceste condiții pot fi îndeplinite cu ușurință de oricine. Contul poate fi deschis în 5 minute și cu siguranță veți reuși să depuneți mai mult de £500 pe lună (rugați-l pe angajator să vă plătească salariul în acest cont).

    3. Zopa Fixed Term Savings Account

    Cred că precedentele opțiuni sunt destul de atractive, însă mulți români din UK au economii mai mari de £1,000 sau £1,500. Poate că aceștia sunt interesați și de alte tipuri de produse financiare. O soluție ar fi depozitele la termen (numite și fixed rate bonds).

    De data aceasta, nu putem să ne accesăm cu ușurință banii. Va trebui să-i păstrăm în bancă timp de 1 an sau poate chiar mai mult și vom primi în schimb o dobândă. Un astfel de depozit la termen este și cel oferit de Zopa.com.

    Zopa este practic o platformă peer-to-peer pentru investitori și persoanele care au nevoie de împrumuturi. Recent, compania și-a modificat oferta de produse financiare, adăugând depozitele la termen, cardurile de credit și, în curând, conturile bancare obișnuite.

    Să ne întoarcem la depozitul la termen. Putem depune între £1,000 și £250,000, pe un termen de 1-5 ani. Rata dobânzii va depinde de durata depozitului și va fi de: 1,05% (1 an), 1,15% (2 ani), 1,26% (3 ani), 1,26% (4 ani) și 1,30% (5 ani). Într-adevăr, dobânda este destul de mică, însă dacă aveți £5,000 care stau în bancă și nu acumulează dobândă, atunci este mai bine să-i aduceți aici. Dacă optați pentru un an, veți obține o dobândă de £50.

    Zopa propune o ofertă competitivă și am vrut să o menționez pentru că îi utilizez deja serviciile (împrumuturile peer-to-peer). Cu toate acestea, există și alte oferte asemănătoare pe piața bancară. Vă recomand din nou site-ul Savings Champion, unde puteți vedea cele mai interesante depozite la termen. Atunci când vreți să alegeți un produs financiar, asigurați-vă că este protejat de FSCS.

    Sper că aceste informații vă vor fi utile și că veți reuși să vă protejați, măcar parțial, economiile de inflația din UK. Ca întotdeauna, vă încurajez să lăsați eventualele întrebări pe care le aveți în secțiunea de comentarii.

    Apropo, dacă nu vă este frică de investițiile riscante, consultați acest articol: ce este bitcoin.

  • 5 idei de investiții în UK

    5 idei de investiții în UK

    Acest articol este destinat celor care au făcut economii la bancă, dar care nu știu ce să facă cu acești bani. Din cauza nivelului scăzut al dobânzilor, majoritatea băncilor din UK nu sunt rentabile când este vorba de economii și, deoarece inflația este în jur de 3%, valoarea acestor depozite scade în fiecare lună. Din fericire, există câteva locuri în care ne-am putea investi banii, în ciuda inflației, și din care putem obține un profit destul de bun.

    Ca de fiecare dată când este vorba de investiții, acestea au și riscuri, așa că trebuie să fiți atenți. Acest articol nu reprezintă punctul de vedere al unui specialist în domeniu, așa că doar dumneavoastră sunteți responsabili pentru toate deciziile de investire făcute.

    Să enumerăm cinci metode diferite de investire a banilor în UK:

    #1. Împrumuturi individuale (Peer-to-peer lending)

    Peer-to-peer lending

    Site-urile de împrumuturi individuale pun în legătură persoanele care sunt dispuse să împrumute bani cu cei care au nevoie de ei – persoane fizice sau afaceri mici. Practic, în calitate de investitor, împrumutați bani unor persoane care vă vor înapoia banii, împreună cu o dobândă. Cât puteți câștiga? Dobânzile pot fi mai bune decât cele oferite de bănci. În funcție de produsul financiar ales, dobânzile ajung la 3%-8% anual. Însă dobânzile mari sunt însoțite de un risc ridicat, reprezentat de faptul că persoanele cărora le-ați împrumutat bani s-ar putea să nu poată să vi-i returneze. Site-urile de împrumuturi individuale nu sunt cuprinse în Financial Services Compensation Scheme, care garantează economiile de la bănci și societăți de credit imobiliar, până la suma de £85,000.

    Aceste platforme de împrumut au devenit din ce în ce mai populare printre investitori. Deși întotdeauna va exista un anumit risc, acesta poate fi atenuat de câțiva factori. În primul rând, banii sunt împrumutați doar persoanelor responsabile, care au un scor de credit ridicat. De asemenea, banii investiți sunt împărțiți în împrumuturi mai mici, care sunt apoi acordate mai multor persoane. Chiar dacă unele dintre acestea nu vor mai returna banii, majoritatea o vor face, iar investitorul își va primi înapoi investiția. Unele platforme beneficiază și de un fond de urgență din care se vor face plățile, în cazul în care împrumutul nu este onorat. Înainte de a realiza o asemenea investiție, trebuie să vă informați foarte bine cu privire la modul în care platforma respectivă diminuează riscul. Investiți doar dacă înțelegeți cum funcționează acest proces.

    Din punctul meu de vedere, cele mai bune platforme de împrumuturi individuale sunt: Zopa, RateSetter și FundingCircle. Toate informațiile necesare pot fi găsite pe site-urile respective.

    #2. Cont individual de economii cu investiții în acțiuni (Stock and shares ISA)

    Stock and shares ISA

    Această metodă de investire a economiilor dvs. necesită câteva cunoștințe în domeniu și o perioadă de timp special dedicată acestei activități, însă profitul realizat poate fi unul destul de bun. În acest caz, veți investi la bursă, așa că valoarea investiției realizate poate crește sau scădea. Trebuie să țineți cont de acest lucru.

    În anul fiscal 2017/18, puteți investi suma de £20,000. Toții banii depuși într-un cont ISA nu vor fi afectați de impozitul pe profitul obținut la bursă sau de impozitul pe venit.

    Astfel, puteți cumpăra acțiunile unor anumite companii sau puteți apela la fonduri care investesc în companii diferite. Poate că varianta fondurilor este cea mai bună pentru început. Este mai puțin riscantă și nu necesită cunoștințe referitoare la piețele de capital. Fondul este gestionat de un administrator de fond și de alte persoane care au cunoștințe în domeniu. Ar fi bine să verificați performanțele trecute ale fondului – acestea pot fi un indicator al performanței fondului, dar nu neapărat o garanție a unor câștiguri viitoare.

    Fondurile și acțiunile pot fi cumpărate de obicei din așa-numitele „supermarketuri de fonduri” sau „platforme”. Comparați supermarketurile de fonduri de pe piață și verificați ce comisioane au pentru serviciile oferite.

    Ca să recapitulăm, primul pas este să găsiți un supermarket de fonduri ieftin, urmând ca în pasul doi să găsiți fondurile și companiile în care să investiți. Citiți câteva articole care vă pot ajuta să urmați aceste etape:

    O recomandare pentru cei care sunt începători în acest domeniu și care au nevoie de o platformă bună de investiții, cu acces la o varietate de produse de investire, este Hargreaves Lansdown. Deși nu este cea mai ieftină opțiune de pe piață, aceasta oferă studii de piață foarte bune, recomandări despre cum să faceți o investiție bună și un serviciu foarte bun de asistență clienți.

    Pentru investitorii „leneși”, Nutmeg.com este o alegere bună. Puteți alege din 10 portofolii gata pregătite. Vă puteți stabili plățile și portofoliul și puteți urmări evoluția banilor dumneavoastră (care se pot înmulți sau diminua în funcție de evoluția piețelor de capital 🙂 )

    O altă companie pe care v-o recomand este Vanguard. Vanguard oferă fonduri de tip tracker, adică fonduri care reflectă performanța întregii piețe sau a piețelor. Nu există niciun proces de gestionare activă a acestor fonduri: dacă piața crește, valoarea fondului crește; dacă piața scade, valoarea fondului scade. Și deoarece piețele se află de obicei în creștere pentru perioade mai lungi de timp, iar comisioanele aferente acestor fonduri sunt scăzute, acest tip de investiție se poate dovedi foarte profitabil pentru dumneavoastră.

    #3. Împrumut individual imobiliar (Peer-to-peer property)

    Peer-to-peer property

    Investițiile în proprietăți sunt foarte populare în UK, însă până acum era nevoie de mult capital și de mult efort din partea investitorilor. Datorită site-urilor de împrumuturi individuale, situația s-a schimbat. Puteți investi uneori chiar și £10, iar profitul anual este de obicei în jur de 4-10%. Bineînțeles, asta în cazul în care totul merge bine.

    Practic, vă împrumutați banii unor dezvoltatori imobiliari sau unor proprietari care au nevoie de ei pentru a finaliza o construcție sau pentru a renova o proprietate. Odată ce aceștia au terminat renovările, ei vor închiria sau vor cumpăra imobilul și vă vor returna împrumutul plus dobânda. Deși împrumutul este garantat de respectiva proprietate, există întotdeauna și riscuri.
    Eu încă nu am investit în proprietăți, dar cred că voi începe în curând să investesc o sumă mică de bani pentru a testa și această metodă de investire. Acestea sunt câteva site-uri bune pe care le puteți consulta: Property Moose (trimiteți-mi un e-mail pentru a primi un bonus de £10 la înregistrare), Octopus Choice, LendInvest.

    4. Aur

    Aur

    Eu nu am investit până acum în aur, însă mulți oameni susțin că aceasta este o investiție bună în perioade tulburi. Tocmai am trecut în revistă fondurile și acțiunile. Momentan, piețele sunt la un nivel ridicat, însă asta poate indica probleme pe viitor. Poate că aurul este soluția? De ce nu?

    Dar cum cumpăram aur? Există câteva metode diferite de a investi în aur. Puteți chiar să investiți prin intermediul supermarketurilor de fonduri menționate mai devreme. Puteți să cumpărați aur și de la o companie care vi-l va păstra într-un loc securizat (detalii pe aceste două adrese: BullionVault.

    Cu toate acestea, cred că majoritatea persoanelor preferă să cumpere ceva mai concret, cum ar fi lingourile sau monedele de aur. Cred că monedele sunt mai bune din punctul de vedere al lichidității, au avantajul că sunt mai mici și că vor fi mai ușor de vândut mai târziu. Dar ce fel de monede cumpărăm? În primul rând, aveți în vedere faptul că asemenea monede nu au o valoare numismatică. În schimb, valoarea lor este dată de aurul pe care îl conțin. Acestea sunt câteva dintre cele mai populare monede pe care le puteți alege:

    • Monedă de aur American Eagle de 1 uncie
    • Monedă de aur Canadian Maple Leaf de 1 uncie
    • Monedă de aur British Britannia de 1 uncie
    • Monedă de aur South African Krugerrand de 1 uncie

    De unde le cumpărăm? Folosiți doar vânzători recunoscuți. Nu vreți să cumpărați aur de pe eBay, nu-i așa? 🙂 Unele dintre cele mai cunoscute magazine online în vânzarea de aur sunt: The Royal Mint, Bullion by Post (folosiți codul promo GFRG 5YUI atunci când deschideți contul, pentru a primi o monedă de argint – trebuie să investiți £250) CoinInvest și Gold Made Simple.

    #5. Bitcoin

    Bitcoin

    Nu știu dacă ar trebui inclusă și această categorie în clasificarea noastră a investițiilor viabile. Este o variantă extrem de riscantă și pare mai mult o speculație decât o investiție, însă poate fi foarte profitabilă. Știți câți bani ați fi avut în prezent dacă, în 2010, investeați £1,000 în Bitcoin? Răspunsul este £37,000,000! Pentru cei care fac investiții îndrăznețe, urmează câteva informații de bază.

    Mai multe informații despre acest subiect și despre subiecte similare, puteți găsi în articolul nostru: ce este bitcoin.

    Pentru a avea Bitcoin, trebuie mai întâi să aveți un Wallet (portofel virtual). Îl puteți crea pe unul din aceste site-uri: Coinbase și Blockchain. Ambele site-uri au aplicații mobile foarte bune pe care le puteți folosi.

    Odată ce ați creat un cont și un portofel virtual (va trebui să urmați procedura de autentificare a contului, încărcând copii ale câtorva documente), puteți cumpăra Bitcoin (sau, mai precis, o parte dintr-un Bitcoin deoarece, în prezent, un Bitcoin valorează $2,500). Bitcoin poate fi cumpărat direct de la vânzători (Bit Bargain) sau poate fi tranzacționat. Cred că a doua metodă este mai sigură, mai ales pentru începători. Veți avea acces la tranzacții, direct de pe site-ul unde ați creat portofelul virtual, dar puteți încerca și: Bittylicious, Kraken sau alte metode. Prețurile și comisioanele pot varia foarte mult, în funcție de tranzacție, așa că informați-vă în prealabil, comparați-le și alegeți cea mai ieftină și mai sigură variantă de achiziție de Bitcoin. Bitcoin este destul de scump, dar există și alte cripto-monede disponibile care merită încercate.

    Sper că acest articol v-a fost de folos și că informațiile pe care le conține vă vor ajuta în viitoarele dumneavoastră decizii de investire. Vor urma câteva articole referitoare la investițiile făcute de mine, care vor conține informații detaliate despre rezultatele pe care le-am obținut. Dacă vă interesează subiectele de această natură, vă invităm să ne mai vizitați.

  • TSB scade dobânda la conturile curente. Ce variante aveți

    TSB scade dobânda la conturile curente. Ce variante aveți

    După problemele informatice de anul trecut, TSB a introdus o dobândă de 5% la conturile sale curente. Însă această dobândă competitivă va fi redusă la sfârșitul acestui an. Așa că spre ce bănci va trebui să vă reorientați pentru a găsi cele mai bune dobânzi de pe piață?

    TSB scade dobânda la conturile curente

    TSB a anunțat că dobânda la contul curent Classic Plus va scădea la 3% începând din iulie, pentru toate conturile cu un sold de până la £1,500.

    Să vedem cum va arăta noua ofertă de la TSB și ce alternative există pe piața bancară din UK.

    Dobândă de 3% la conturile curente TSB

    În urma dezastrului informatic din mai 2018, când aproape două milioane de clienți TSB nu au mai putut să-și acceseze conturile, a fost introdusă o dobândă foarte competitivă de 5% pentru conturile curente. Cei care voiau să beneficieze de această ofertă trebuiau să depună cel puțin £500 pe lună în contul curent, să aibă internet banking și să aleagă extrasele de cont electronice în locul celor pe hârtie.

    Acum, se pare că TSB s-a hotărât să scadă dobânda la 3%, asigurându-și clienții că vor beneficia în continuare de una dintre cele mai bune oferte de pe piață.

    Banca oferă £75 la recomandarea unui client nou, dându-vă șansa de a recomanda maximum cinci persoane. Asta înseamnă că puteți oricând să primiți un bonus total de £375 dacă vă recomandați prietenii sau membrii familiei.

    Alte conturi curente cu dobândă mare

    Pentru că mulți clienți primesc dobânzi mici la conturile de economii, aceștia s-au reorientat spre conturile curente cu dobânzi mari. Acestea pot fi extrem de avantajoase. De exemplu, dacă depuneți £2,500 la Nationwide FlexDirect, veți câștiga £125 în primul an.

    Contul curent FlexDirect de la Nationwide oferă o dobândă de 5% la soldurile de până la £2,500. Pentru asta, va trebui să depuneți cel puțin £1,000 pe lună, cu £500 mai mult decât la TSB. După 12 luni, dobânda va scădea la 1% pentru soldurile de până la £2,500.

    Contul Club de la Lloyds Bank și contul 123 de la Santander practică o dobândă de 1,5%.

    Tesco Bank oferea o dobândă de 3% deținătorilor de conturi curente care îndeplineau anumite condiții, însă aceasta va fi redusă la 1%. Clienții vechi vor fi afectați de această schimbare începând din 14 iunie.

    Unele bănci vă oferă bonusuri dacă vă transferați contul curent de la o altă bancă. Această procedură durează șapte zile lucrătoare.

    Însă multe dintre aceste conturi cu dobândă mare vor avea o mulțime de condiții, cum ar fi depunerile minime lunare sau limitarea numărului de conturi pe care o persoană le poate avea.

    Cont bancar Dobândă Depunere lunară minimă Condiții
    Nationwide FlexDirect 5% £1,000 Dobândă de 5% la solduri de până la £2,500, în primele 12 luni (1% după aceea). Maximum două conturi (unul comun). Bonus de £100 la recomandarea unui prieten. Descoperit de cont fără comision timp de un an.
    TSB Classic Plus 3% £500 Dobândă de 3% la solduri de până la £1,500. Extrase de cont electronice, în locul celor pe hârtie. Maximum două conturi (unul comun).
    Santander 123 1.5% £500 Dobândă de 1,5% la solduri de până la £20,000. Două debite directe și comision lunar de £5. Maximum două conturi (unul comun).
    Lloyds Bank Club Account 1.5% £1,500 Dobândă de 1,5% la solduri de până la £5,000. Două debite directe și comision lunar de £3 pentru lunile în care nu se depune £1,500. Maximum două conturi (unul comun).
    Bank of Scotland Classic Vantage 1.5% £1,000 Dobândă de 1,5% la solduri de până la £5,000. Două debite directe. Maximum trei conturi.

    Conturile „regular saver”

    Există și conturi obișnuite de economii care practică dobânzi de 5%. În unele cazuri, există penalități la retragerea înainte de termen sau este obligatorie deținerea unui cont curent.

    Puteți vedea în tabelul de mai jos cele mai bune cinci conturi de economii.

    Cont bancar Dobândă Condiții
    M&S Bank Monthly Saver 5% Depuneri lunare de £25-£250. Trebuie deținut un cont curent M&S Bank.
    HSBC Regular Saver 5% Depuneri lunare de £25-£250. Trebuie deținut un cont HSBC Premier sau HSBC Advance.
    First Direct Regular Saver 5% Depuneri lunare de £25-£300. Trebuie deținut un cont curent First Direct.
    Virgin Money Regular Saver 3% Depuneri lunare de £1-£250.
    Kent Reliance One Year Regular Savings Account 3% Depuneri lunare de £1-£500.
    Căutați un cont bancar bun și modern recomandat de noi? Încercați Monzo!

    Comandați cardul gratuit Monzo Aflați de ce ne place Monzo