Ce este dobânda compusă?

Dobânda compusă (compound interest in engleza) este o expresie care este utilizată în mod regulat în lumea economiei și a investițiilor și, deși semnificația sa poate să nu fie evidentă, este de fapt destul de ușor de înțeles și poate avea un efect semnificativ asupra finanțelor dvs. Acest concept relativ simplu este relevant atât pentru economiile, cât și pentru datoriile dumneavoastră și, ca atare, este ceva ce ar trebui să analizeze oricine își planifică viitorul financiar.

Cum funcționează dobânda compusă?

om care ține monede

Să presupunem că puneți 1.000 £ într-un cont de economii cu o rată a dobânzii de 10% (o rată nerealist de mare, dar utilă pentru exemple) care se compune anual. La sfârșitul primului an, veți avea 1.100 £ – inițialii 1.000 £ plus 100 £ din dobândă. Acele 100 £ sunt dobânda „simplă” – dobândă bazată doar pe suma investită.

La sfârșitul celui de-al doilea an, veți avea 1.210 lire sterline – 1.100 £ față de anul precedent plus 110 £ cu dobândă adăugată (10% din 1.100 £). În loc să calculeze dobânda numai pe baza sumei dvs. inițial, dobânda compusă calculează dobânda anuală pe baza valorii inițiale plus orice dobândă anterioară pe care ați câștigat-o pe acea valoare inițială.

Până la sfârșitul celui de-al zecelea an, veți avea 2.594 £, mai mult decât dublul sumei inițiale (fără a adăuga mai mulți bani după investiția inițială). Puteți mulțumi interesului compus pentru asta.

De ce dobânda compusă este tare

Conceptul de dobândă compusă este tare, deoarece chiar dacă nu adăugați bani în contul dvs., aceștia pot continua să crească. Pe o perioadă lungă de timp, acest lucru poate crea o diferență uriașă și explică de ce, atunci când vine vorba de sfaturi pentru economii, mulți experți vă vor spune să începeți să economisiți din tinerețe.

Dacă o persoană ar începe să economisească 100 de lire sterline pe lună la vârsta de 30 de ani și ar continua până la 60 de ani, ar fi economisit, cu o dobândă anuală de 10%, o sumă de 217.132,11 lire sterline. Cu toate acestea, dacă ar fi început să economisească 100 £ pe lună la vârsta de 20 de ani, s-ar opri la 30 de ani și ar lăsat banii în cont până când împlinește 60 de ani, ar fi acumulat 367.090,06 lire sterline. „Magia” dobânzii compuse, în acest exemplu , vă învață că economisirea timp de 10 ani poate fi mai profitabilă decât 30 de ani, dacă începe mai devreme.

Deși exemplul de mai sus este unul destul de simplu ipotetic, pe care îl puteți replica singur folosind un calculator de dobândă compus sau o foaie de calcul; cazurile din viața reală pot avea un efect similar. În realitate, există și alți factori, cum ar fi inflația, fluctuațiile ratelor dobânzii și retragerile / depozitele, care vor afecta creșterea banilor economisiți.

Cum îmi merge dobânda compusă mie

În jurul ultimilor 10 ani am reușit să economisesc aproximativ 135.000 de lire sterline. Este vorba despre câteva investiții diferite despre care am scris aici pe blog (în principal acțiuni de pensii private SIPP, Zopa și ISA).

Încerc totuși să economisesc și să contribui cu o parte din salariu, dar chiar și singur, capitalul generează niște dobânzi și dobânzi compuse.

Să spunem că anul acesta voi obține un procent de 5% din capitalul de 135.000 de lire sterline. Este vorba de 6.750 £. Trebuie să spun că sunt foarte fericit să văd această cifră, este adăugată automat în contul de economisiri fără niciun fel de muncă.

Dar aceasta nu este, desigur, întreaga poveste, deoarece în 2022 suma de 6.750 de lire sterline va aduce și dobândă compusă. Dacă adăugăm din nou 5%, va fi 337,50 £.

Cu cuvintele noastre, acum am 135.000 de lire sterline. Într-un an voi avea 141.750 £ și în doi ani 148.837 £. Vă rugăm să consultați tabelul de mai jos ce se va întâmpla în perioada de 10 ani:

calculul dobânzii compuse

Practic, interesul compus creează un efect de bulgăre de zăpadă. Bulgărele de zăpadă se accelerează mai repede când devine mai mare (suprafață mai mare acumulează mai multă zăpadă), la fel se întâmplă și cu banii.

Cu cât economisiți mai mult, cu atât generează mai multe dobânzi. Acesta este motivul principal pentru care bogații devin tot mai bogați. Nu există nicio conspirație, după ce aveți câteva milioane de dolari, este foarte ușor să vă multiplicați economiile și să generați noi fluxuri de venituri.

Cum afectează dobânda compusă datoriile?

În timp ce dobânda compusă poate ajuta economiile dvs. să crească mai repede decât s-ar întâmpla cu dobânda simplă, poate funcționa și împotriva dvs. atunci când împrumutați bani.

Multe carduri de credit compun dobânzile zilnice în funcție de soldurile zilnice medii. Deși calculul este complicat, rezultatul final nu este: dobânda compusă pe cardurile de credit vă crește datoria atunci când transferați un sold de la lună la lună. Rata dobânzii (adesea ridicată) și compunerea zilnică sunt două motive pentru care plata datoriilor cardului de credit poate fi dificilă – și motivul pentru care ar trebui să încercați întotdeauna să plătiți integral soldul cardului de credit în fiecare lună. În acest fel, vi se aplică dobândă zero și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la compunerea dobânzii la datoria dumneavoastră.

Unele tipuri de împrumuturi, cum ar fi împrumuturile studențești federale și ipotecile, nu au, în general, dobânzi compuse zilnice. Atâta timp cât plata dvs. lunară acoperă dobânda acumulată, atunci dobânda nu se compune.

Cu toate acestea, dacă plata dvs. lunară nu acoperă dobânda lunară, atunci soldul total al împrumutului poate crește – ceea ce se numește amortizare negativă. Dacă dobânda neplătită se adaugă la soldul principal, atunci rata dobânzii se poate aplica acelui sold mai mare (cu alte cuvinte, compușii dobânzii).

Când solicitați orice tip de împrumut, în special un împrumut mare, asigurați-vă că înțelegeți cum se acumulează dobânda și când se compune (dacă se compune).

Calculul dobânzii compuse

Formula pentru calcularea dobânzii compuse este P = C (1 + r / n) nt – unde „C” este depozitul inițial, „r” este rata dobânzii, „n” este frecvența cu care se plătesc dobânzile, „t” este câți ani se investesc banii și „P” este valoarea finală a economiilor tale. Dacă nu sunteți atât de familiarizați cu ecuațiile, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la aflarea numerelor singur, deoarece există mai multe instrumente online care vă pot ajuta.

În practică, dacă doriți să verificați dobânda compusă, puteți găsi cu ușurință câteva calculatoare online excelente care să vă ajute. Pur și simplu căutați „calculator de dobândă compusă” pe Google și veți găsi multe site-uri.

Asta e totul pentru astăzi. Sper că ați învățat ceva despre interesul compus și că vă va ajuta să vă măriți economiile.

No comments yet.

Lasă un răspuns

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.