Ce este dobânda compusă?

Dobânda compusă (compound interest în engleză) este o expresie utilizată în mod regulat în lumea economiei și a investițiilor și, deși semnificația sa poate să nu fie evidentă, este chiar ușor de înțeles și poate avea un efect semnificativ asupra finanțelor dvs. Acest concept relativ simplu este relevant atât pentru economiile, cât și pentru datoriile dumneavoastră și, ca atare, este ceva ce ar trebui să analizeze oricine își planifică viitorul financiar.

Cum funcționează dobânda compusă?

om care ține monede

Să presupunem că puneți 1.000 £ într-un cont de economii cu o rată a dobânzii de 10% (o rată nerealist de mare, dar utilă pentru exemple) care se compune anual. La sfârșitul primului an, veți avea 1.100 £ – inițialii 1.000 £ plus 100 £ din dobândă. Cei 100 £ reprezintă dobânda „simplă” – dobândă bazată doar pe suma investită.

La sfârșitul celui de-al doilea an, veți avea 1.210 £ – 1.100 £ față de anul precedent plus 110 £ cu dobândă adăugată (10% din 1.100 £). În loc să se calculeze dobânda numai pe baza sumei dvs. inițiale, dobânda compusă cumulează dobânda anuală pe baza valorii inițiale plus orice dobândă anterioară pe care ați câștigat-o pentru acea valoare inițială.

Până la sfârșitul celui de-al zecelea an, veți avea 2.594 £, mai mult decât dublul sumei inițiale (fără a adăuga mai mulți bani după investiția inițială). Puteți mulțumi dobânzii compuse pentru asta.

De ce dobânda compusă este cea mai bună

Conceptul de dobândă compusă este foarte atrăgător, deoarece chiar dacă nu adăugați bani în contul dvs., aceștia vor continuă să crească. Pe o perioadă lungă de timp, acest lucru poate crea o diferență uriașă și explică de ce, atunci când vine vorba de sfaturi pentru economii, mulți experți vă vor spune să începeți să economisiți din tinerețe.

Dacă o persoană ar începe să economisească 100 £ pe lună la vârsta de 30 de ani și ar continua până la 60 de ani, va fi economisit, cu o dobândă anuală de 10%, o sumă de 217.132,11 £. Mai mult, dacă ar fi început să economisească 100 £ pe lună la vârsta de 20 de ani, s-ar fi oprit la 30 de ani și ar fi lăsat banii în cont până când împlinea 60 de ani, ar fi acumulat 367.090,06 £. „Magia” dobânzii compuse, în acest exemplu , vă învață că economisirea timp de 10 ani poate fi mai profitabilă decât cea pe 30 de ani, dacă începe mai devreme.

Deși, ipotetic, exemplul de mai sus este unul destul de simplu, pe care îl puteți replica singur folosind un calculator pentru dobânda compusă sau o foaie de calcul; cazurile din viața reală pot avea un efect similar. În realitate, există și alți factori, cum ar fi inflația, fluctuațiile ratelor dobânzii și retragerile / depozitele, care vor afecta creșterea banilor economisiți.

Cum îmi merge mie dobânda compusă

În circa ultimii 10 ani, am reușit să economisesc aproximativ 135.000 de lire sterline. Este vorba despre câteva investiții diferite despre care am scris aici pe blog (în principal acțiuni de pensii private SIPP, Zopa și ISA).

Încerc totuși să economisesc și să contribui cu o parte din salariu, dar chiar și singur, capitalul generează niște dobânzi și dobânzi compuse.

Să spunem că anul acesta voi obține un procent de 5% din capitalul de 135.000 de lire sterline. Este vorba de 6.750 £. Trebuie să spun că sunt foarte fericit să văd aceste cifre, adăugate automat în contul de economii fără niciun fel de muncă din partea mea.

Dar aceasta nu este, desigur, întreaga poveste, deoarece în 2022 suma de 6.750 £ va aduce și ea dobândă compusă. Dacă adăugăm din nou 5%, va fi 337,50 £.

Cu cuvintele noastre, acum am 135.000 de lire sterline. Într-un an voi avea 141.750 £ și în doi ani 148.837 £. Vă rog să consultați tabelul de mai jos ce se va întâmpla într-o perioadă de 10 ani:

calculul dobânzii compuse

Practic, dobânda compusă creează un efect de “bulgăre de zăpadă”. Bulgărele de zăpadă se rostogolește mai repede pe măsură ce devine mai mare (suprafața mai mare acumulează mai multă zăpadă); la fel se întâmplă și cu banii.

Cu cât economisiți mai mult, cu atât se generează o dobândă mai mare. Acesta este motivul principal pentru care bogații devin tot mai bogați. Nu este nicio conspirație – după ce aveți câteva milioane de dolari, este foarte ușor să vă înmulțiți economiile și să generați noi fluxuri de venituri.

Cum afectează dobânda compusă datoriile?

Deși dobânda compusă poate ajuta economiile dvs. să crească mai repede decât ar face-o prin dobânda simplă, poate funcționa și împotriva dvs. atunci când împrumutați bani.

Multe carduri de credit compun dobânzile zilnice în funcție de soldurile zilnice medii. Deși calculul este complicat, rezultatul final nu este: dobânda compusă de pe cardurile de credit vă crește datoria atunci când transferați un sold de la o lună la alta. Rata dobânzii (adesea ridicată) și compunerea zilnică sunt două motive pentru care plata datoriilor cardului de credit poate fi dificilă – și motivul pentru care ar trebui să încercați întotdeauna să plătiți integral soldul cardului de credit în fiecare lună. În acest fel, vi se aplică dobândă zero și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la compunerea dobânzii la datoria dumneavoastră.

Unele tipuri de împrumuturi, cum ar fi împrumuturile studențești federale și ipotecile, nu au, în general, dobânzi compuse zilnice. Atâta timp cât plata dvs. lunară acoperă dobânda acumulată, atunci dobânda nu se compune.

Însă, dacă plata dvs. lunară nu acoperă dobânda lunară, atunci soldul total al împrumutului poate crește – ceea ce se numește amortizare negativă. Dacă dobânda neplătită se adaugă la soldul principal, atunci rata dobânzii se poate aplica acelui sold mai mare (cu alte cuvinte, compușii dobânzii).

Când solicitați orice tip de împrumut, în special un împrumut mare, asigurați-vă că înțelegeți cum se acumulează dobânda și când se compune (dacă se compune).

Calculul dobânzii compuse

Formula pentru calcularea dobânzii compuse este P = C (1 + r / n) nt – unde „C” este depozitul inițial, „r” este rata dobânzii, „n” este frecvența cu care se plătesc dobânzile, „t” este câți ani se investesc banii și „P” este valoarea finală a economiilor dvs. Dacă nu sunteți atât de familiarizat cu ecuațiile, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la aflarea numerelor de unul singur, deoarece există mai multe instrumente online care vă pot ajuta.

În practică, dacă doriți să verificați dobânda compusă, puteți găsi cu ușurință câteva calculatoare online excelente care să vă ajute. Pur și simplu căutați „calculator de dobândă compusă” pe Google și veți găsi suficient de multe site-uri.

Asta e totul pentru astăzi. Sper că ați învățat ceva despre dobânda compusă și că vă va ajuta să vă creșteți economiile.

No comments yet.

Faci un comentariu sau dai un răspuns?

Acest site folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.