Top

Cum să cumpărați o casă în UK? Depuneți un avans consistent

Continuăm seria articolelor cu tema „Cum să cumperi o casă în UK”. În primul episod, am discutat dacă Este mai bine să închiriem sau să cumpărăm o casă în UK?, așa că, dacă nu ați citit încă acel articol, vă rugăm să o faceți pentru că puteți ajunge la concluzia că, până la urmă, nu este necesar să cumpărați o casă.

Astăzi, vom discuta pe scurt despre necesitatea de a avea un avans atunci când contractăm o ipotecă. Mai târziu, vom trece în revistă alte subiecte. Întreaga serie de articole va arăta în felul următor:

  1. Este mai bine să închiriem sau să cumpărăm o casă în UK?
  2. Depunerea unui avans consistent (articolul pe care îl citiți acum)
  3. Importanța scorului de credit
  4. Găsirea unei case perfecte
  5. Costurile achiziționării unei proprietăți în UK
  6. Cum găsim un avocat
  7. Tipuri de ipoteci în UK
  8. Cele mai bune oferte ipotecare
  9. Impresii finale

OK, să discutăm cel mai important pas al acestei achiziții, adică pregătirea unui avans consistent înainte de cumpărarea locuinței. Sunt de părere că, odată ce ați luat decizia să cumpărați o casă, trebuie să încercați să economisiți cât de mulți bani puteți. Suma pe care o veți economisi va lua forma unui avans și, împreună cu împrumutul de la bancă (așa-zisa ‘ipotecă’), vă va ajuta să plătiți achiziția proprietății. În general, v-aș recomanda să strângeți în jur de 20-25% din prețul locuinței. Puteți împărți prețul unei case asemănătoare celei dorite de dumneavoastră, la 5 sau la 4, pentru a afla cât ar trebui să fie avansul. Dacă doriți să măriți avansul, trebuie să începeți să faceți economii, să câștigați mai mulți bani sau să încercați ambele variante în același timp. Există mai multe modalități prin care puteți face asta. Puteți găsi mai multe idei în următoarele două articole: 10 modalităţi de a economisi bani în UK și 10 idei pentru a câştiga şi investi bani în UK.

Cum să cumpărați o casă în UK? Depuneți un avans consistent

Dar de ce avem nevoie de un avans atât de mare? Nu este suficient avansul de 5%?

Cumpărarea unei locuințe nu este o achiziție frecventă și, de aceea, presupune o foarte mare implicare emoțională. Nu se poate compara, de exemplu, cu achiziția unei perechi de încălțăminte pe care o puteți înlocui rapid. Odată ce ați cumpărat o casă în care plănuiți să locuiți, cel mai probabil că veți trăi acolo o perioadă lungă de timp.

Toată lumea dorește să locuiască într-o casă frumoasă, dar trebuie să rețineți că acest lucru are un preț. Costurile achiziției unei proprietăți în UK sunt ridicate și va trebui să împrumutați foarte mulți bani. Apoi, va trebui să returnați acei bani, împreună cu dobânda, timp de mai mulți ani. Riscați foarte mult. Dacă împrumutați prea mult și prea devreme, s-ar putea să aveți de suferit în viitor. Nu uitați, este mult mai ușor să împrumutăm bani decât să-i plătim înapoi. Cred că trebuie să rămâneți cu capul pe umeri, să fiți răbdători și să cumpărați o casă fără să vă îndatorați prea mult. Cu alte cuvinte, aveți nevoie de un avans mai mare 🙂

Unele bănci vă pot împrumuta până la 95% din valoarea proprietății, astfel că avansul minim în acest caz este de 5%. Dacă locuința costă £100,000, atunci avansul minim de care aveți nevoie este £5,000. Din punctul meu de vedere, cred că este destul de prostesc să împrumutați 95%. O soluție mai sigură ar fi să măriți avansul până la cel puțin 20%. În acest caz, este vorba de £20,000. Știu că nu este ușor, dar vă voi explica mai jos motivele mele. Dar, mai întâi, vreau să vă explic semnificația termenului “LTV”.

“Loan to Value” sau “LTV” se referă la relația dintre suma de bani pe care o împrumutați și valoarea proprietății. În general, cu cât LTV-ul este mai mare, cu atât împrumutul este mai riscant și cu atât mai mari vor fi ratele dobânzilor oferite de bănci. În prezent, un împrumut obișnuit cu un LTV de 90% are o rată a dobânzii de 3%, în timp ce un împrumut cu un LTV de 60% are o rată a dobânzii mult mai mică, de 1%.

Din acest motiv, cred că este mult mai logic să cumpărați o casă cu un avans mai mare. Dacă aveți un avans mic de 5%, nu veți putea să profitați de cele mai bune oferte ipotecare de pe piață. Este un risc mult prea mare pentru bancă să vă împrumute bani și o va face doar cu o rată mare a dobânzii. Pe de altă parte, dacă reușiți să economisiți 20-25% din prețul casei, veți reprezenta un risc scăzut pentru bănci, iar acestea vă vor face oferte mai bune.

Al doilea motiv pentru care recomand avansurile mai mari este din cauză că un împrumut mai mic va scădea valoarea ratelor lunare. Da, aveți deja o ipotecă bună, cu o rată a dobânzii scăzută, dar aceasta se va aplica unei sume de bază mult mai mici. În concluzie, avansurile mici = rate lunare mai mari, iar avansurile mari = rate lunare mai mici. Diferența poate fi de câteva sute de lire. Poate părea o sumă nesemnificativă dar, dacă înmulțiți cu 12 (un an) și apoi cu 25 (de ani), se va ajunge la o sumă considerabilă. Economiile pe care le faceți acum vă vor ajuta în viitor. Le veți putea folosi pentru investiții, pentru educația copiilor, pentru plata mai rapidă a ipotecii sau poate chiar pentru o pensionare timpurie.

OK, să luăm un exemplu. Imaginați-vă că împrumutați £171,500 pe o perioadă de 25 de ani. LTV-ul împrumutului este de 95%, valoarea proprietății este de £180,000, iar avansul este de £9,500. Am verificat rapid online și am găsit o ipotecă pe 3 ani, cu o dobândă de 2.69%. Rata lunară a acestui împrumut, în primii trei ani, va fi de £784. Incluzând toate taxele și comisioanele, costul total din primul an va fi de £9,580.

Acum să vedem ce se întâmplă dacă depuneți un avans de 25% la achiziția aceleiași case. Va trebui să împrumutați doar £144,000. În primul rând, puteți obține o ipotecă pe 5 ani, care este mult mai sigură din punctul meu de vedere (este foarte probabil ca rata dobânzii să crească în 5 ani). Rata dobânzii va fi doar de 1.39%, iar ratele lunare vor fi de £569. Adunând toate taxele și comisioanele, în primul an va trebui să plătiți £6,860, adică cu £2,720 mai puțin decât în primul caz. Și asta doar în primul an!

Deci există două argumente majore pentru constituirea unui avans consistent: veți putea profita de oferte bancare mai bune și veți avea rate lunare mai mici. Pe lângă cele două motive menționate, trebuie să luăm în considerare și siguranța. Știm deja că cheltuielile lunare vor fi mici dacă cumpărați o casă cu un avans mare. Dar asta înseamnă și că familia dumneavoastră va putea păstra casa în cazul în care intervin niște probleme neprevăzute. De exemplu, vă puteți pierde locul de muncă, vă puteți îmbolnăvi sau pot surveni alte probleme de natură financiară. Este mult mai ușor să plătiți £500 pe lună decât £700. Astfel, veți putea păstra proprietatea în cazul în care se întâmplă ceva.

Și poate că, la un moment dat, veți hotărî să vă întoarceți în România. Dacă ratele lunare ale ipotecii sunt mici, atunci este foarte probabil ca venitul obținut din închirierea proprietății să acopere ratele lunare la bancă. Veți putea să plecați în România și să păstrați casa din UK. Practic, chiriașii vă vor plăti ipoteca și, odată ce casa va fi plătită în totalitate, veți avea o sursă bună de venit. Mai târziu, puteți lăsa locuința copiilor sau o puteți vinde, iar valoarea casei probabil că va crește între timp.

Acest scenariu nu va fi posibil dacă aveți rate lunare mari. În acest caz, banii obținuți din chirie nu vor putea acoperi plata ipotecii și va trebui să vindeți casa în foarte scurt timp de la achiziția ei.


Deocamdată, acestea au fost informațiile pe care am vrut să vi le împărtășesc. Sper că acest articol vi s-a părut interesant. Știu că opiniile mele s-ar putea să nu fie extrem de populare. Însă, cred că acestea sunt sfaturi bune pe care ar trebui măcar să le aveți în vedere.

Cum să cumpărați o casă în UK? Depuneți un avans consistent
5 (100%) 7 votes

Comentariile sunt închise.