Category: Pensii

Este important să știm câți bani ar trebui să punem deoparte pentru pensie, indiferent de etapa vieții în care ne aflăm. Doar așa vom putea răspunde cu ușurință la întrebarea: „Oare îmi vor ajunge banii la pensie?”

Acest articol conține câteva formule de calcul importante, care vă vor ajuta să stabiliți niște obiective financiare de economisire pentru anii de pensie.

Valoarea pensiei: Regula de 80%

Majoritatea experților financiari sunt de părere că banii pe care îi vom primi la pensie ar trebui să fie aproximativ 80% din ultimul salariu primit înainte de pensionare. Asta înseamnă că, la un salariu anual de $100,000, veți avea nevoie de o pensie de cel puțin $80,000 anual pentru a menține un stil de viață confortabil. Această valoare poate crește sau scădea în funcție de alte surse generatoare de venit (contracte part-time), dar și de starea dvs. de sănătate și de stilul de viață dorit.

Economiile totale: Regula de 4%

Pentru a determina ce sumă trebuie să economisiți pentru pensie, puteți aplica următoarea formulă: împărțiți venitul anual dorit la 4%. De exemplu, pentru a ajunge la suma de $80,000, pe care am menționat-o mai sus, veți avea nevoie de economii totale de aproximativ 2 milioane de dolari. Această formulă ia în calcul o rentabilitate de 5% a investițiilor (după impozit și inflație), nicio sursă suplimentară de venit și un stil de viață similar cu cel avut la momentul pensionării.

Multipli la salariul anual

Pentru a afla suma pe care ar trebui să o aveți economisită pentru pensie, în diferite etape ale vieții, puteți să folosiți următoarea formulă: aplicați un multiplu la salariul anual. Fidelity Investments vă sugerează ca, la vârsta de 30 de ani, să aveți în economii 50% din salariul anual de la acea dată. Asta înseamnă că va trebui să puneți deoparte 15% din salariul brut, începând de la vârsta de 25 de ani, și să investiți cel puțin 50% în acțiuni. Economiile pentru pensie care ar trebui realizate pe parcursul vieții sunt:

• 40 de ani – de 2 ori salariul anual
• 50 de ani – de 4 ori salariul anual
• 60 de ani – de 6 ori salariul anual
• 67 de ani – de 8 ori salariul anual

O altă formulă cu multipli

O altă formulă (la fel ca cea propusă de Fidelity Investments) vă propune să economisiți 25% din salariul brut în fiecare an, începând de la 20 de ani. Poate că 25% vi se pare mult, însă această valoare include și sumele reținute de stat pentru pensie. Dacă aplicați această formulă, veți putea să economisiți un salariu anual complet până la vârsta de 30 de ani. Și dacă veți continua această rată de economisire, veți obține următoarele:

• 35 de ani – de 2 ori salariul anual
• 40 de ani – de 3 ori salariul anual
• 45 de ani – de 4 ori salariul anual
• 50 de ani – de 5 ori salariul anual
• 55 de ani – de 6 ori salariul anual
• 60 de ani – de 7 ori salariul anual
• 65 de ani – de 8 ori salariul anual

Cât puteți economisi?

Datele colectate în 2015 de Bureau of Labor Statistics (BLS) din Statele Unite arată că procentajul din venit disponibil pentru economisire, în cazul salariaților cu vârste cuprinse între 25 și 74 de ani, este în jur de 19,8% înainte de impozitare. Această valoare este cu mult deasupra formulei de 15% de mai sus și se apropie de formula de 25%. Astfel, economiile pe care ar trebui să le faceți pentru anii de pensie sunt:

• 25 – 34 de ani: 19% din venit
• 35 – 44 de ani: 23% din venit
• 45 – 54 de ani: 27% din venit
• 55 – 64 de ani: 22% din venit
• 65 – 74 de ani: 8% din venit

Concluzie

Deși potențialul de economisire al unui salariat este de 20% din venitul său brut, rata reală de economisire se situează de fapt la mai puțin de 5% din venitul disponibil. Prin urmare, majoritatea dintre noi am putea să economisim mai mult pentru pensie.

Indiferent dacă alegeți să urmați formula de 15% sau pe cea de 25%, capacitatea dvs. de economisire va fi cu siguranță afectată de evenimentele care se petrec în viața dvs. Uneori veți reuși să economisiți mai mult, alteori mai puțin. Ceea ce contează este să vă apropiați cât puteți de mult de obiectivul dvs. de economisire și să verificați de fiecare dată dacă vă încadrați în categoriile prezentate de noi mai sus.

Informațiile din acest articol au ca sursă: How Much You Should Have Saved (by Age)

Ți-ai propus să stai mai mult timp în UK? Citește articolul nostru despre schimbările importante apărute la pensia de stat din UK și află când poți să te pensionezi.

Adolescenții și tinerii de 20-30 de ani vor lucra până la vârsta de 70 de ani, deoarece pragul de pensionare a crescut pentru a putea face față unei populații îmbătrânite, cu speranță de viață mai mare.

Sunt deja planificate câteva modificări pentru creșterea acestei limite de vârstă, iar procesul de implementare al acestora a început să fie accelerat.

Guvernul tocmai a anunțat că trecerea planificată la pragul de 68 de ani, care urma să aibă loc în perioada 2044 – 2046, va avea loc mai devreme, în 2037 – 2039.

Această schimbare a apărut după publicarea unui raport realizat de John Cridland, care a scos în evidență metodele prin care viitorii pensionari vor putea să amâne ieșirea la pensie în schimbul primirii unei sume consistente de bani.

Asta înseamnă că aproximativ șase milioane de oameni, care au acum în jur de 40 de ani, vor trebui să lucreze mai mulți ani pentru a putea primi pensia de la stat.

Creșterea vârstei de pensionare a fost una dintre principalele sugestii ale lui John Cridland.

Acesta a fost de părere că limita de vârstă nu ar trebui să crească cu mai mult de un an într-o perioadă de zece ani, în cazul în care nu s-au produs modificări excepționale la datele folosite.

Acest lucru le-ar permite generațiilor afectate de aceste schimbări să aibă timp să economisească și să-și facă planuri de viitor.
Un alt raport recent, realizat de Government Actuary’s Department, a descris în mai multe detalii modul în care vârsta de pensionare se va modifica în funcție de creșterea speranței de viață.

Planuri actuale de pensii

Vârsta curentă de pensionare este de 65 de ani pentru bărbați și 64 de ani pentru femei. Limita de vârstă pentru femei va crește în mod gradual, la fiecare câteva luni, ajungând la 65 de ani în 2018.

Apoi, pragul de pensionare se va modifica din nou în mod treptat și va ajunge la 66 de ani până în 2020.

În cele din urmă, va urca până la 67 de ani pentru cei născuți după 1961, inclusiv.

Creșterea limitei de vârstă la 68 de ani se va aplica celor născuți după 1970 – care au în jur de 47 de ani astăzi – iar alte creșteri treptate vor face ca toți cei născuți după 6 aprilie 1970, inclusiv, să iasă la pensie la 68 de ani.

Cum crește vârsta de pensionare de la 65 la 68 de ani, conform noului plan

Vârsta curentă de pensionare (Iulie 2017)

Modificări viitoare posibile

Recent anunțata creștere a vârstei de pensionare s-ar putea să nu fie și ultima.

Stabilirea limitei de vârstă se face în funcție de o ecuație de bază, care determină cât de lungă va fi perioada din viața noastră în care ar trebui să primim pensie de la stat.

Există două opțiuni. Prima este ca formula să rămână neschimbată, estimându-se că o persoană obișnuită va petrece o treime din viața de adult (33,3%) la pensie.

A doua opțiune este o reducere a acestui procent din formulă, de la 33,3% la 32%.

Argumentul în favoarea acestei reduceri se bazează pe creșterea speranței de viață, sugerându-se că o parte mai mare din viața de adult ar trebui petrecută muncind.

Tom Selby, analist la compania AJ Bell, a declarat că: „Guvernul dorește ca oamenii să petreacă 32% din viața lor adultă primind pensie de la stat. În cazul în care speranța de viață crește, se așteaptă ca vârsta de pensionare să crească și ea.”

Pentru o estimare personalizată, pe baza planurilor actuale, accesați site-ul gov.uk/state-pension-age sau sunați Serviciul de Pensii la 0800 731 7898. Țineți cont de faptul că vârsta de pensionare se poate schimba oricând în viitor.