Top

Patru tipuri de economii pentru copii, în UK

Crearea de economii pentru copii în UK este o idee bună deoarece aceștia vor avea cu siguranță nevoie de ele pentru plata studiilor sau pentru achiziția unei locuințe. Dar care sunt cele mai bune metode prin care putem face asta?

Astăzi vom trece în revistă patru modalități diferite și vom discuta avantajele și dezavantajele fiecăreia dintre ele. De asemenea, vom include link-uri către anumite produse financiare, astfel încât să aveți un acces mai ușor la informațiile respective. Unele dintre link-urile acestui articol sunt link-uri afiliate, ceea ce înseamnă că noi primim un comision dacă le folosiți pentru a vă înregistra.

Patru tipuri de economii pentru copii, în UK

Patru tipuri de economii pentru copii

1. Cont obișnuit de economii (Regular saver accounts)

Acestea sunt conturi bancare speciale, în care depuneți bani în fiecare lună. Aceasta este metoda ideală de a crea în mod treptat economii pentru copii dacă nu aveți la dispoziție o sumă mai mare de bani. Unii părinți folosesc alocația pentru copii (Child Benefit) sau doar o parte din aceasta ca sursă de finanțare a contului de economii.

De regulă, într-un astfel de cont puteți depune între £10 și £100 lunar, timp de 12 luni. În funcție de banca aleasă, s-ar putea să nu aveți acces la acești bani. După un an, toți banii pe care i-ați depus, împreună cu dobânda, sunt mutați într-un alt cont (acesta din urmă are de obicei o rată mai mică a dobânzii, așa că trebuie să alegeți cu grijă unde păstrați banii în cel de-al doilea an).

Deoarece dobânda contului este foarte mare, este important să deschideți un cont de economii obișnuit pentru încă 12 luni după ce l-ați închis pe cel vechi.

Acest tip de cont de economii are câteva avantaje importante. În primul rând, îi ajută pe părinți să economisească bani în mod regulat pentru copiii lor. Nu trebuie să aveți mulți bani ca să faceți asta; puteți să puneți deoparte chiar și £10 pe lună. Deși nu veți mai avea acces la acești bani timp de un an, după expirarea acestui interval de timp, puteți folosi banii în cazul în care copilul dvs. are nevoie de ei.

În prezent, cele mai bune conturi de economii de pe piață oferă o dobândă de 4%. Acestea sunt Halifax Kids Regular Saver și Saffron Building Society Children’s Regular Saver. Există câteva diferențe între aceste două conturi, așa că înainte să alegeți unul, citiți cu atenție toate informațiile de pe site-urile băncilor.

2. Cont de economii individual pentru copii (Junior Cash ISA)

Junior ISA este un cont de economii sau investiții scutit de impozit, menit să încurajeze familiile să pună deoparte bani pentru viitorul copiilor lor. Banii pe care îi depuneți aici nu vor putea fi folosiți până când copilul împlinește 18 ani și poate intra în posesia acestora; atunci, acest cont se poate transforma într-un cont ISA standard.

Puteți depune până la £4,128 pe an în Junior ISA, sumă care poate fi împărțită așa cum doriți între cele două tipuri de cont Junior ISA:

  • Junior Cash ISA (ocupă locul 2 pe lista noastră). Acesta este un cont de economii scutit de impozit. Banii dvs. vor fi în siguranță aici (dacă instituția bancară este autorizată în UK și nu aveți mai mult de £85,000 depuși) și veți primi o dobândă fixă. Singurul risc este că banii s-ar putea să-și piardă din valoare din cauza inflației. Citiți mai jos care sunt cele mai bune conturi Junior Cash ISA.
  • Junior Stocks & Shares ISA (îl voi analiza la punctul 3). În acest caz, profitul obținut depinde de performanța acțiunilor în care ați investit.

Prin urmare, contul Junior Cash ISA este un produs financiar destul de simplu: depuneți bani pentru copil și, după un an, veți primi o dobândă neimpozitată de stat. Odată ce copilul împlinește 18 ani, acest tip de cont poate fi anulat, iar banii pot fi retrași de copil sau transformați într-un cont standard ISA, care va continua să adune dobândă neimpozabilă (bineînțeles, dacă păstrați dobânda în cont, acesta va crește mult mai repede).

Principalul avantaj al contului Junior Cash ISA este siguranța sa și nivelul bun al dobânzii. Dezavantajul este că banii sunt blocați până când copilul va împlini 18 ani și, teoretic, acești bani nu vă mai aparțin. Copilul va fi cel care va decide ce să facă cu acești bani la 18 ani și, în unele cazuri, această situație s-ar putea dovedi problematică.

Dobânda contului Junior Cash ISA este mai mică decât cea a contului obișnuit de economii menționat mai sus (care era de 4%), așa că ar fi mai bine ca în primul an să puneți banii într-un astfel de cont și, în al doilea an, să deschideți un cont Junior Cash ISA. În prezent, cel mai bun cont este oferit de Coventry Building Society și are o dobândă anuală de 3.25%.

Celelalte instituții financiare pe care vi le recomand (toate oferă Junior Cash ISA de 3%) sunt: Halifax Junior Cash ISA 3%, Nationwide Smart Junior ISA 3% și Tesco Junior Cash ISA 3%.

3. Cont de economii pentru copii, cu investiții în acțiuni (Junior Stocks and Shares ISA)

Tocmai am terminat de discutat contul Junior Cash ISA. În acest caz, avem de-a face cu un produs financiar aproape identic, dar, de data aceasta, banii sunt investiți în valori mobiliare (fonduri de investiții, trusturi, acțiuni). Puteți depune până la £4,128 pe an într-un cont Junior Stocks and Shares ISA (dar dacă depuneți toată suma odată, nu veți mai putea să alimentați contul Junior Cash ISA, așa că ar fi mai bine să împărțiți banii între cele două conturi).

Avantajul contului Stocks and Shares ISA este că, în cazul în care faceți o investiție bună, banii se vor înmulți mai repede. Dezavantajul îl constituie riscul ridicat al investițiilor – dacă piața fluctuează, valoarea investiției s-ar putea să scadă. Astfel, când vine vorba de acest tip de produs financiar, trebuie să aveți o abordare mai activă, să cunoașteți câte ceva despre cum se fac investițiile, să alegeți cu grijă platformele de investiții și apoi să urmăriți investițiile făcute.

Dacă sunteți interesați să investiți într-un cont Junior ISA, începeți prin a alege o platformă de investiții. Comparați-le mai întâi pe cele existente pe piață deoarece comisioanele lor variază. Veți găsi câteva articole mai jos care vă vor ajuta. Pentru acest tip de produs financiar, eu prefer Cavendish Junior ISA deoarece are comisioane mici, însă alte platforme pot fi mai bune pentru dvs., în funcție de nevoile pe care le aveți (de exemplu, eu nu pot cumpăra acțiuni pe platforma Cavendish).

Link-uri către platforme populare de investiții și articole care le compară: Hargreaves Lansdown, Fidelity, Bestinvest, Charles Stanley Direct, How to choose the best (and cheapest) DIY investing Isa, Compare the funds platforms, Online Isa & Sipp providers cost comparison table, Tables: the cheapest and most expensive places to buy an Isa.

Odată ce ați ales o platformă, trebuie să alegeți tipul de valori mobiliare. Dacă doriți să cumpărați niște fonduri, Hargreaves Lansdown vă oferă recomandări și portofolii gata pregătite. Aveți mai multe informații aici: Hargreaves Lansdown Master portfolios.

Veți găsi idei utile și în următoarele articole: Investment ideas for children, The 20 most popular Junior Isa fund choices, Fund ideas for your Junior ISA, Three fund ideas for a Junior Isa.

4. Pensii private pentru copii (Junior SIPPs)

Nu știu câți dintre voi veți folosi un cont Junior SIPP, dar este bine să știți că există așa ceva pe piață. În acest caz, vom economisi bani pentru … pensia privată a copiilor noștri. Cred că această metodă este folosită doar de părinții și bunicii mai bogați, care folosesc deja și alte modalități de economisire pentru copiii sau nepoții lor.

Contul Junior SIPP este o formă timpurie de pensie privată. Este scutit de impozit, veți putea depune până la £2,880 pe an, iar statul va contribui cu 20%, adică £720, totalul economiilor ajungând la £3,600 anual. Dacă alegeți un cont SIPP, puteți investi oriunde doriți și vă puteți alege investițiile. Dar această flexibilitate trebuie să fie însoțită de foarte multă responsabilitate. Contul SIPP este recomandat persoanelor care înțeleg cum se fac investițiile, care sunt dispuse să se documenteze pe această temă și să petreacă ceva timp analizând cu atenție problema. Dacă faceți o investiție greșită, veți fi direct răspunzători.

Un alt dezavantaj ar fi lipsa accesului la bani. Până la urmă, este vorba de o pensie. Dacă investiți într-un cont Junior SIPP, asta înseamnă că banii vor fi blocați o perioadă foarte lungă de timp. În prezent, banii proveniți din pensii private pot fi retrași la 55 de ani. În anul 2028, acest prag va fi mutat la 57 de ani. Așa că, dacă vi se va naște acum un copil, el/ea va avea probabil acces la bani în jurul vârstei de 60 de ani.

Dar să privim această situație dintr-o altă perspectivă. O asemenea perioadă lungă de investiții în titluri de valoare și acțiuni va avea rezultate foarte bune, în ciuda posibilelor fluctuații ale pieței. Efectele capitalizării dobânzii vor fi extrem de avantajoase. De exemplu, indexul FTSE All-Share a generat profituri medii anuale (nominale) de 7% din 1917.

Să rezumăm avantajele și dezavantajele contului Junior SIPP. Avantajele sale sunt: bonus generos de 20% de la stat și posibilitatea unor câștiguri mari pe o perioadă mai lungă de timp. Investițiile în pensii sunt scutite de impozitul pe venit și impozitul pe profitul obținut de pe piața de capital. Copilul poate să transforme mai târziu contul Junior SIPP într-un cont standard SIPP și să continue să investească atunci când devine adult.

Copilul va primi banii doar în jurul vârstei de 60 de ani. Deși este relativ ușor de deschis un cont Junior SIPP, trebuie să știți ce investiții să faceți și să fiți conștienți că valoarea investiției poate urca sau scădea în funcție de alegerile pe care le faceți. Și un ultim dezavantaj este că există anumite costuri asociate contului SIPP (pot exista comisioane la cumpărarea și vânzarea valorilor mobiliare, un comision anual pentru managerul fondului și un comision de utilizare a platformei de investiții).

Cum pot deschide un cont Junior SIPP?

Ca să începeți să investiți, aveți nevoie de două lucruri. În primul rând, trebuie să alegeți o instituție financiară, o platformă pe care puteți să cumpărați fonduri de investiții, trusturi și acțiuni. În al doilea rând, trebuie să știți ce valori mobiliare să cumpărați pentru a vă atinge obiectivele financiare.
Toate platformele majore de investiții oferă conturi Junior SIPP, dar înainte să deschideți unul, va trebui să vă informați și să comparați comisioanele percepute. Găsiți mai jos câteva link-uri către platforme de investiții și articole care le compară:


Asta a fost tot pentru astăzi. Sper ca aceste informații să vă ajute să faceți cele mai bune decizii când vine vorba de economiile pentru copiii dumneavoastră. Vizitați-ne în continuare site-ul pentru a citi și alte articole despre cum să vă administrați banii în UK.

Patru tipuri de economii pentru copii, în UK
5 (100%) 6 votes

Comentariile sunt închise.