Category: Compensare

Există multe reportaje la televizor, în presă și pe internet despre despăgubirile la asigurarea PPI. Am mai scris până acum despre asta (acesta este linkul: Cum să recuperezi gratuit asigurarea PPI), dar au apărut câteva noutăți de la data publicării primului meu articol. Așa că m-am hotărât să vă împărtășesc ultimele modificări apărute. Să începem cu câteva informații de bază despre PPI.

Ce este PPI?

PPI (asigurarea de protecție a plății) este o formă de asigurare vândută de instituțiile financiare care oferă credite clienților lor. Aceste credite pot lua diferite forme: credite bancare, carduri de credit, credite ipotecare, credite auto sau credite pentru cumpărături prin catalog.

Astfel, cei care au avut nevoie de un împrumut au fost convinși să încheie și o asigurare PPI, care să-i ajute să ramburseze acel împrumut în cazul în care vor rămâne fără venituri. În lunile care au urmat, aceștia au fost nevoiți să plătească și ratele creditului, dar și asigurarea.

La unele împrumuturi, costul total al primei de asigurare PPI a fost adăugat încă de la început la suma împrumutată. Astfel, persoana care a contractat creditul a efectuat o singură plată, care le-a inclus pe amândouă. Acest tip de poliță de asigurare PPI cu „plată unică” a fost interzis în 2009 și nu ar mai fi trebuit să fie vândut după acea dată.

Dacă cineva a avut nevoie de un credit ipotecar și a încheiat și o asigurare PPI, a avut două plăți de făcut, una pentru credit și una pentru PPI.

În teorie, asigurarea PPI era un produs financiar bun, care îi proteja pe asigurați în cazul în care nu mai puteau să ramburseze creditele contractate. De exemplu, dacă cineva avea asigurare PPI și își pierdea locul de muncă, atunci PPI urma să acopere ratele care trebuiau plătite.

Așa ar fi trebuit să se întâmple. De fapt, foarte mulți deținători de polițe de asigurare PPI nu au putut să beneficieze de acest tip de asigurare. De exemplu, în cazul în care erai liber-profesionist sau aveai probleme preexistente de sănătate, nu aveai cum să beneficiezi de asigurare. Un număr foarte mare de polițe a fost vândut în mod eronat unor persoane care nu le puteau folosi.

Odată ce acest scandal a devenit public, Financial Conduct Authority și Financial Ombudsman au forțat băncile și alte instituții financiare care au vândut în mod eronat PPI să returneze banii clienților.

Cine poate obține despăgubiri pentru PPI?

Această problemă nu i-a afectat pe românii veniți în UK după 2009. Cu toate acestea, este posibil ca cei care trăiesc de mai mult timp în Marea Britanie să fi încheiat o astfel de poliță inutilă de asigurare. În acest caz, aceștia pot obține despăgubiri.

Dacă nu sunteți siguri că vă încadrați în categoria celor care pot beneficia de despăgubiri, primul pas este să verificați dacă ați încheiat sau nu o poliță de asigurare PPI. Asigurarea PPI era cel mai adesea vândută împreună cu:

• carduri de credit
• carduri de credit emise de magazine
• credite ipotecare
• credite pentru nevoi personale și credite cu garanție
• credite pe loc, la punctul de plată (ex. pentru mobilă sau electrocasnice)
• credite flexibile
• credite pentru afaceri
• descoperiri de cont
• contracte de închiriere sau de vânzare-cumpărare (ex. pentru o mașină)
• credite pentru cumpărături prin catalog

Deci, dacă ați folosit astfel de produse bancare în trecut, este posibil să fi plătit și pentru asigurarea PPI. Dacă încă mai aveți contractul de credit, citiți-l cu atenție pentru a vedea dacă găsiți denumirea PPI („payment protection insurance”). Unele instituții financiare au folosit PPI sub un alt nume – de exemplu: „cover”, „guard”, „care” și alți termeni asemănători.

Dacă nu mai aveți contractele de credit, însă aveți acces la extrasele de cont din acea perioadă, puteți să verificați dacă s-au efectuat plăți pentru o astfel de asigurare.

O altă variantă este să contactați instituția financiară unde ați încheiat asigurarea și să cereți o verificare în acest sens.

Am încheiat în mod eronat asigurarea PPI?

Trebuie să aveți în vedere faptul că nu toate asigurările PPI au fost vândute în mod eronat. Iată câteva situații în care nu ar fi trebuit să plătiți pentru PPI:

• nu ați optat pentru asigurarea PPI, dar v-a fost vândută oricum
• nu v-a fost indicat în mod clar că veți încheia o asigurare PPI și nici nu doreați așa ceva
• vi s-a spus că, dacă nu încheiați asigurarea PPI, nu veți primi cardul de credit, împrumutul sau vreun alt tip de credit; v-ați simțit obligați să o alegeți
• nu v-a fost explicată foarte bine asigurarea PPI sau ați fost sfătuiți să încheiați o poliță care nu era potrivită pentru dvs.; nu îndepliniți cerințele pentru a vă încadra în categoria asiguraților PPI
• nu vorbiți prea bine limba engleză și banca nu a încercat să vă ofere servicii de traducere, astfel că nu ați înțeles în totalitate ce este asigurarea PPI
• banca nu v-a informat cu privire la comisionul pe care îl primește dacă vă vinde o asigurare PPI

Care sunt informațiile noi despre PPI?

În primul rând, Financial Conduct Authority a stabilit o dată limită pentru depunerea cererii pentru despăgubire: 29 august 2019. Asta înseamnă că, dacă ați încheiat în mod eronat asigurarea PPI, cererea de despăgubire TREBUIE să fie ajungă la instituția competentă până la 29 august 2019, inclusiv.

În 2014, un tribunal a stabilit că Susan Plevin a fost unul dintre clienții care au fost tratați în mod incorect de către o instituție financiară, deoarece nu i-a fost comunicată valoarea comisionului (71,8%) perceput din prima de asigurare PPI. Prin urmare, acesta este un motiv bun și pentru dvs. de a cere despăgubiri.

Astfel, în cazul în care comisionul instituției dvs. financiare a fost de peste 50% din costul asigurării PPI, și nu ați fost informați de acest lucru, aveți dreptul la returnarea sumei care a depășit acest prag. Pentru ca acest lucru să se poată aplica, asigurarea dvs. PPI trebuie să fi fost activă la un moment dat după anul 2008.

În medie, 67% din ceea ce ați plătit pentru asigurarea PPI a ajuns înapoi la bănci sub formă de comision, iar această informație nu a fost făcută publică asiguraților. Este posibil ca foarte multe persoane să se afle în această situație și să aibă dreptul la despăgubiri. La un credit de £10,000, pe 5 ani, ați putea primi înapoi £500.

Cei care au mai încercat în trecut să obțină despăgubiri, însă au fost refuzați, pot acum să încerce din nou dacă situația lor este similară cu cea a lui Susan Plevin.

Cum cer despăgubiri pentru PPI?

Avem un articol care se referă pe larg la acest subiect. Vă rugăm să citiți: Cum să recuperezi gratuit asigurarea PPI.

Asigurarea de protecție a plății, cunoscută în UK sub numele de Payment Protection Insurance (PPI) a fost vândută în mod eronat la milioane de oameni, unii dintre ei cetățeni români stabiliți în Marea Britanie. Dacă vă aflați într-o asemenea situație, vestea bună este că puteți să cereți despăgubiri. Dar trebuie să acționați rapid deoarece trebuie să depuneți cererea înainte de termenul limită din august 2019. Astăzi vă prezentăm un ghid rapid despre cum să cereți gratuit returnarea asigurării PPI.

Ce este PPI?

Să începem cu o explicație a conceptului de PPI. Asigurarea de protecție a plății, cunoscută ca Payment Protection Insurance (PPI) este de obicei vândută împreună cu alte produse financiare cum ar fi carduri de credit, carduri de cumpărături, credite ipotecare și diferite tipuri de împrumuturi. Această asigurare a fost special creată pentru a acoperi plățile necesare în caz de boală, accident, șomaj sau deces.

Să presupunem că aveți un împrumut pe care intenționați să-l plătiți în următorii 4 ani. La început, totul merge bine și reușiți să plătiți ratele în fiecare lună. Însă, după câteva luni, vă pierdeți locul de muncă și veniturile și, prin urmare, nu puteți returna împrumutul. Astfel, vă confruntați cu o problemă destul de mare.

Asigurarea PPI a fost creată exact pentru această situație. Dacă vă îmbolnăviți sau vă pierdeți locul de muncă, acest tip de asigurare va acoperi plata împrumutului (a creditului ipotecar sau a datoriilor de pe cardul de credit) timp de câteva luni.
Din acest punct de vedere, asigurarea PPI este un produs bancar bun, de care multe persoane pot beneficia. Cu toate acestea, modul în care băncile și alte instituții financiare au prezentat-o clienților nu a fost de fiecare dată unul corect. Unii clienți au fost induși în eroare, crezând că asigurarea PPI este obligatorie pentru a primi un împrumut. Mulți dintre aceștia nici măcar nu și-au dat seama că aveau deja PPI!!! Un alt scenariu destul de comun: pensionarilor le-au fost vândute asigurări PPI care să-i protejeze de șomaj!
Lista modalităților prin care băncile au vândut PPI este mult mai lungă și o vom discuta imediat în detaliu.

Cât puteți recupera din asigurarea PPI

Potrivit statisticilor realizate de FCA în 2014, 85% din reclamațiile deținătorilor de polițe de asigurare cu primă unică (polițele pentru care s-a plătit toată suma de la început) au un răspuns pozitiv. Suma medie plătită unui client pentru recuperarea asigurării PPI este de £3,000.

Cum să recuperați gratuit asigurarea PPI, în 3 pași

Verificați dacă ați beneficiat de PPI

Înainte să faceți o cerere de despăgubire, asigurați-vă că ați plătit asigurarea PPI. Acest tip de asigurare este de obicei vândut cu următoarele produse financiare: împrumuturi, carduri de credit, carduri de cumpărături, credite ipotecare, cumpărături prin catalog poștal, descoperit de cont sau credit auto. Dacă nu ați beneficiat de aceste produse financiare, este foarte posibil să nu fi plătit pentru PPI.

Dacă ați realizat asemenea împrumuturi, trebuie să vedeți dacă acestea au avut atașată o asigurare PPI (nu se întâmplă așa de fiecare dată). În primul rând, puteți afla acest lucru din documentația primită la contractarea creditului. Citiți cu atenție toate documentele și vedeți dacă este menționată o asigurare sau un produs financiar care să vă acopere plățile în caz de accident, boală sau șomaj.

Căutați termeni cum ar fi: ‘payment cover’ (acoperirea plății), ‘protection plan’ (plan de protecție), ‘ASU’ sau ‘Accident, Sickness and Unemployment’ (accident, boală și șomaj), ‘loan protection’ (protecția împrumutului), ‘retail payment protection’ (protecția plăților de mică valoare), ‘loan care’ (administrarea împrumutului) sau alte expresii asemănătoare.

Dacă nu mai aveți aceste documente sau pur și simplu nu vă mai amintiți la ce instituție financiară ați contractat împrumutul, stați liniștiți – puteți verifica raportul de credit. Acesta include toate creditele, ipotecile sau alte datorii realizate de dvs. în ultimii șase ani, chiar dacă aceste împrumuturi nu mai sunt acum valabile. Citiți articolul nostru despre cum vă puteți verifica scorul de credit și aflați mai multe informații.

Bineînțeles, puteți să sunați sau să scrieți băncii respective și să întrebați dacă asigurarea PPI a fost inclusă sau nu în contractul dvs. De asemenea, este o idee bună să cereți o copie după contractul încheiat sau o copie după Termenii & Condițiile băncii (aveți în vedere că Termenii & Condițiile trebuie să fie cele care erau în vigoare la momentul realizării împrumutului).

Stabiliți dacă asigurarea v-a fost prezentată în mod eronat

Dacă ați aflat că ați plătit pentru asigurarea PPI, trebuie să stabiliți dacă aceasta a fost încheiată în mod greșit. Dacă ați primit toate informațiile necesare, dacă ați putut beneficia de acest tip de asigurare și dacă ați încheiat asigurarea de bunăvoie și în cunoștință de cauză, înseamnă că asigurarea PPI nu a fost una abuzivă. Dar dacă unele informații nu v-au fost clare, poate pentru că nu cunoașteți prea bine limba engleză, atunci încheierea asigurării PPI s-a făcut în mod incorect.
Lista de mai jos conține câteva scenarii posibile:

• Clientul care a încheiat asigurarea PPI nu vorbea bine engleză și nu avea pe nimeni care să-i traducă. Clientul nu a înțeles toate informațiile primite, nu și-a putut explica situația sau nu a refuzat categoric asigurarea PPI.
• Ofițerul bancar nu a menționat faptul că asigurarea este opțională sau a sugerat că aceasta trebuie încheiată pentru a putea beneficia de un alt produs financiar.
• Clientul nu și-a dat seama că primește o asigurare PPI.
• Ofițerul bancar nu a informat clientul cu privire la excepțiile poliței de asigurare – de exemplu, excepția că nu vor fi acordate despăgubiri pentru problemele medicale pre-existente.
• Clientul a contractat un împrumut și ofițerul bancar nu i-a spus în mod clar că trebuie să plătească toată suma la încheierea asigurării, printr-o primă unică.
• Clientul a plătit PPI printr-o primă unică de asigurare, iar ofițerul bancar nu a menționat clar că valoarea asigurării va fi adăugată împrumutului și că clientul va trebui să plătească dobândă pentru aceasta.
• Împrumutul clientului a fost mai lung de 5 ani, iar ofițerul bancar nu a menționat clar că asigurarea se va încheia înainte ca clientul să termine de plătit creditul (asigurarea PPI cu primă unică are de obicei o durată de viață de 5 ani). De asemenea, ofițerul bancar ar fi trebuit să informeze clientul că va plăti în continuare dobândă la prima de asigurare, chiar și după expirarea asigurării.
• Clientul a încheiat o asigurare PPI după 14 ianuarie 2005, iar ofițerul bancar l-a convins să facă acest lucru, folosind o expresie cum ar fi: „Vă recomand să încheiați o asigurare PPI”. În acest caz, aceasta este doar o vânzare „recomandată” și clientul ar fi trebuit să primească un document numit ‘demands and needs statement’ din care să reiasă motivele pentru care polița i-a fost recomandată și de ce ar fi fost potrivită în cazul său. Dacă banca nu a procedat în acest fel, clientul poate face reclamație.
• Clientul poate depune o plângere dacă este de părere că banca a primit un comision mare de pe urma vânzării asigurării PPI și că nu i s-a comunicat acest lucru atunci când a încheiat asigurarea.

Trimiteți o cerere de despăgubire pentru asigurarea PPI

După ce am aflat că am plătit pentru asigurarea PPI (pasul 1) și că am încheiat-o în necunoștință de cauză (pasul 2), ce facem mai departe?

Puteți face o reclamație prin intermediul unor companii specializate, dar aceasta este o procedură destul de scumpă, deoarece multe dintre aceste companii vă vor reține 25% sau mai mult din valoarea despăgubirii. Și de vreme ce multe dintre aceste despăgubiri ajung la câteva mii de lire, veți ajunge să plătiți foarte mulți bani.

Procedura de depunere a reclamației este una destul de simplă, așa că puteți să vă descurcați și singuri. Iată ce trebuie să faceți:

1. Găsiți toate documentele relevante și faceți copii după ele. Aceste documente se referă la orice fel de hârtii care demonstrează faptul că ați încheiat o poliță de asigurare PPI și că ați realizat plăți pentru aceasta. Dacă nu sunteți siguri de importanța unui document, faceți oricum copii după acesta.
2. Trimiteți o scrisoare instituției financiare unde ați contractat împrumutul sau băncii care v-a emis cardul de credit și care v-a vândut asigurarea PPI. Acest pas nu vă va lua prea mult timp dacă folosiți scrisoarea șablon de la Money Advice Service (o puteți descărca de pe acest site: moneyadviceservice.org.uk/en/articles/letter-templates, Letter to reclaim mis-sold PPI) sau puteți completa chestionarul pe care majoritatea băncilor îl au pe site-ul lor. Este vorba de un formular standard care este folosit și de către Financial Ombudsman Service. Trimiteți toate documentele care sunt relevante. Furnizați toate informațiile pe care le aveți despre asigurarea PPI încheiată de dvs. și explicați de ce sunteți de părere că aceasta v-a fost vândută în mod eronat.
3. Dacă nu primiți un răspuns sau o hotărâre în termen de opt săptămâni, trimiteți o plângere la Financial Ombudsman Service (FOS). Va trebui să completați un chestionar pentru a se putea stabili dacă v-a fost vândută asigurarea PPI în necunoștință de cauză.
   Veți găsi mai multe informații despre despăgubirile la asigurarea PPI, pe site-ul oficial al Financial Ombudsman Service: financial-ombudsman.org.uk/consumer/complaints.htm

---

Dacă ați primit un răspuns negativ de la bancă sau de la instituția financiară responsabilă sau dacă v-au fost oferiți mai puțini bani decât ar fi trebuit, contactați-o din nou.

Dacă acest demers nu are niciun rezultat sau dacă sunteți de părere că s-a făcut o greșeală sau ați fost tratați în mod incorect, aveți dreptul de a contacta în mod gratuit Financial Ombudsman Service pentru a reclama decizia băncii dvs.

În acest caz, nu există costuri suplimentare, însă trebuie să aveți în vedere faptul că, datorită numărului de reclamații referitoare la asigurarea PPI, această procedură s-ar putea să dureze ceva timp – în unele cazuri, chiar mai mult de un an.